Порядок и лимит выплат по ОСАГО

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок и лимит выплат по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страховщик ОСАГО оценивает ущерб от аварии строго по методике 2022 года ЦБ РФ. В расчет берут стоимость штатных деталей и запчастей для данной конкретной марки транспортного средства. Если машина была укомплектована дополнительными деталями, и они пострадали в аварии, их стоимость учитываться не будет, за восстановление придется доплатить.

Как не доплачивать за ремонт по ОСАГО?

В этом случае, чтобы сэкономить, можно отказаться от тюнинга и довольствоваться стандартными опциями. Второй вариант – обсудить со страховщиком возможность установления запчастей, бывших в употреблении. Это снизит общую стоимость работ, и доплату делать не придется. Третий вариант – взыскать стоимость ремонта, превышающую выплату по полису обязательного страхования, с виновника ДТП в судебном порядке. Такую возможность автовладельцам предоставил Конституционный суд.

Как возместят, деньгами или ремонтом

У российских авто­владельцев есть выбор: получить по ОСАГО деньги на ремонт или же взять «натурой» – починиться на рекомендованной страховой компанией СТО. Для легковых авто­мобилей, находящихся в частном владении российских граждан, приоритетным остаётся натуральное возмещение ущерба. То есть страховая отправит машину в ремонт и оплатит работу авто­сервиса и запчасти, стоимость которых рассчиты­вается по методичке Банка России после осмотра.

У СК обычно заключены договоры со многими СТО, но направить повреждённый автомобиль могут не на каждую. По закону, техцентр должен находиться не дальше 50 км либо от места ДТП, либо от места житель­ства потерпевшего. Также выбрать СТО можно ещё на этапе заключения договора ОСАГО. Тогда при прямом возмещении туда вас и отправят на ремонт.

Есть сценарии, в которых страховая не сможет провести ремонт и может только возместить ущерб деньгами.

Если машина на гарантии и не старше двух лет, вам обязаны предложить для починки официальный дилерский центр. У СК нет договора с такой станцией? Можете требовать возмещение деньгами. То же требо­вание будет справедливо, если страховая отказывает в направ­лении на ремонт в техцентр, который есть в её списке партнёров или о котором вы письменно договорились, заключая договор ОСАГО. Совсем фанта­стический вариант — у страховой нет ни одного партнёра-ремонтника или все предло­женные станции дальше 50 км и от места ДТП, и от дома потер­певшего. В этом случае страховая должна выплатить денежную компенсацию.

Ещё ряд случаев денежного возмещения перечислен в законе об ОСАГО. Ущерб возместят в денежной форме за машину, не подлежащую восстанов­лению или ремонт которой превышает лимит в 400 000 рублей. Деньги может выбрать потерпевший, получивший средний или тяжкий вред здоровью в ДТП, инвалид, которому повредили в аварии специально оборудо­ванный автомобиль, а также родствен­ники погибшего водителя. Наконец, страхователь имеет право при заключении договора условиться со страховой об исключительно денежной форме возмещения.

Частая проблема — требование доплаты на СТО после завер­шения ремонта, потому что в ходе работы были выявлены дополни­тельные проблемы. Однако закон требует, чтобы все возможные доплаты были согласо­ваны с потерпевшим и страховой компанией до начала ремонта. Скорректиро­ванную сумму и изменённый набор работ после найденных скрытых повреждений станция сообщает в СК и потерпев­шему после приёмки машины. И лишь получив согласие, начинает работы.

Возможны варианты, в которых пострадавший может доплатить за ремонт добровольно, подписав со страховой соответ­ствующее соглашение. Например, вы хотите ремонти­роваться в полюбив­шемся техцентре и договари­ваетесь с СК, что согласны заплатить за разницу между рассчитан­ными затратами и реальными. Другой легитимный случай — согласие доплатить в ситуации, если стоимость ремонта и запчастей превышает установ­ленный лимит в 400 000 руб. А третий — обоюдная вина в ДТП. Тогда каждый из участников получает лишь часть возмещения посчитанного ущерба. Обычно это половина стоимости для каждого участника, но по решению суда степень виновности может быть пересчитана, например, 70 на 30 процентов. Соответственно, виновники получают выплату соразмерно степени «невиновности».

Но при любом раскладе: сначала согласие на доплату, потом — ремонт. Провести его должны в течение 30 дней со дня передачи машины на СТО — это прописанный в законо­дательстве срок. За каждый день просрочки — пеня в 0,5% от суммы возмещения. Любые некаче­ственные работы — повод подать жалобу, на что отведено 10 дней. В данном случае за восстанов­ление автомобиля отвечает страховая компания. Если она не реагирует на претензии, придётся обращаться в суд.

Что представляет собой направление на ремонт по ОСАГО?

Направление на ремонт по ОСАГО – это документ, который официально предоставляет пострадавшему в аварии право на полную компенсацию вреда от него за счёт ремонта автотранспорта. Здесь важно, чтобы восстановление было полным, а не частичным. После выдачи направления на ремонт по ОСАГО ремонтные работы должны быть выполнены в строго оговоренные сроки. Это справедливо и к оценке ущерба, которая необходима для получения данного документа.

На сегодняшний день направление на восстановительные работы выступает прямой альтернативой страховой выплате по ОСАГО. Она предназначена упростить процесс возмещения путём удаления целого звена – эта стадия между полученными денежными средствами при выплате и до этапа оплаты сервису за проведённые ремонтные работы. На деле избежать этого не удалось как минимум по двум причинам:

• У автомобилиста отбирается выбор СТО для ремонта авто.
• Для ремонта машины приходится обращаться в страховую и получать направление на СТОА по ОСАГО. Другими словами, деньги заменены сертификатом на получение восстановительных работ для устранения ущерба.

Порядок обращения в суд

Условно порядок обращения в суд с иском к страховой компании можно разделить на несколько этапов:

1. Оценка ущерба и автотехническая экспертиза.
2. Определение стоимости предмета иска.
3. Составление и подача искового заявления в суд. Если стоимость иска не превышает 50 000 рублей, иск подают в мировой суд по месту нахождения страховой организации. Иски стоимостью свыше указанной суммы, рассматриваются районными судами аналогичной подсудности.
4. Судебные слушания. Вместо себя вы можете нанять представителя по доверенности или адвоката, чтобы он участвовал в суде от вашего имени.
5. Получение постановления суда и его реализация.

При каких условиях положена страховая выплата по ОСАГО

Перечислим несколько условий, при которых возможно получить денежную компенсацию вместо ремонта:

• Автомобиль уже не подлежит восстановлению – произошла полная гибель транспортного средства. Либо нанесённый ущерб превышает 400 000 рублей;
• В аварии пострадали люди (нанесён вред здоровью или жизни);
• Пострадавший в аварии является инвалидом I или II группы. В этом случае пострадавший имеет право выбрать: получить денежную выплату или ремонт автомобиля.

Расскажем о важных правилах, которые помогут без проблем получить компенсацию:

Фиксируйте все обстоятельства произошедшего и соблюдайте правила поведения после аварийной ситуации. Забудьте об эмоциях и скрупулёзно соберите все детали происшествия, снимите всё на телефон.

Составьте европротокол в случае, когда оба участника ДТП согласны с тем, кто виноват в аварии, и сумма ущерба не превышает 400 000 рублей. Либо, если европротокол вам не подходит, вызовите ГИБДД.

Прежде, чем обратиться в страховую компанию, проверьте, все ли документы, необходимые для страховой выплаты по ОСАГО, у вас есть. К таким документам относятся:

• Документы, фиксирующие объёмы и характер повреждения автомобиля;
• Медицинские документы, если в аварии пострадали люди. Обязательно собирайте все выписки, назначения, чеки на лечение. Важно сохранить документы, связанные с затратами как на лечение, и в период восстановления.

Сроки проведения ремонта по ОСАГО

Законодательство устанавливает предельный срок выполнения восстановительных работ – 30 календарных дней. Отсчёт начинается со дня предоставления автомобиля на автосервис либо страховой компании для перемещения на место ремонта. Несоблюдение сроков либо неудовлетворяющее качество выполненных работ является основанием для подачи претензии страховщику. Именно он направляет транспортное средство на СТОА.

Если страховая компания не предоставит направление на автосервис на протяжении 20 дней, она будет обязана выплатить неустойку в размере 1% от стоимости восстановительных работ за каждый просроченный день. Если ремонт будет длиться больше 30 дней, штраф будет в 2 раза меньше. Если качество работ будет ненадлежавшим, пострадавший в ДТП имеет право потребовать компенсацию ущерба от своей страховой компании.

В правилах автогражданки указывается, что сроки определяет автосервис по согласованию с пострадавшим автомобилистом и страховой компанией.

Что учитывается при ремонте по ОСАГО

После изменений в законе об ОСАГО процедура отправки автомобиля на ремонт происходит абсолютно по другому. Главный фактор — это подсчет стоимости услуг автомастерской и деталей, которые предстоит менять.

Страховая переводит деньги автосервису, учитывая не стоимость детали или работы, указанную в чеке, а цены, зафиксированные Центробанком. Зачастую они значительно отличаются от реальных. В таком случае собственнику предлагают погасить недостающую сумму своими средствами.

Также владельцу автомобиля придется доплачивать, если размер суммы, требуемой для проведения восстановительных работ, превышает установленный лимит в 400 000 руб. при крупных ДТП (с вызовом ГИБДД) и 50 000 руб. — при подписании европротокола.

В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.

Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.

Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).

В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.

Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.

Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:

• получение и пересылку документов;
• предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.

Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.

Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.

Когда можно получить денежную компенсацию

Пунктом 16.1 ст. 12 закона № 40-ФЗ предусмотрены случаи, при наступлении которых пострадавший в ДТП водитель получит деньги:

• тотальная гибель авто;
• стоимость восстановления превышает максимально установленный лимит – 400 тысяч рублей (100 тысяч по Европротоколу);
• СК не может организовать восстановление авто на СТО, указанной при заключении договора страхования;
• потерпевший погиб или получил тяжкий вред здоровью;
• автосервис, с которым у СК заключено соглашение на проведение ремонтных работ, не соответствует установленным требованиям;
• между страховщиком и потерпевшим заключено соглашение о выплате денежной компенсации;
• потерпевший является инвалидом, и он указал денежную форму возмещения в заявлении.

В каких случаях можно получить страховую выплату вместо ремонта?

Денежную выплату вместо ремонтных работ можно получить только в соответствии с установленными законодательством исключениями. Это можно сделать, если:

1. страховщик не может выполнить требования, обязательные для проведения ремонтных работ, или если потерпевшее лицо не дает своего согласия на ремонт;
2. все, кто участвовали в ДТП, являются виновниками, при этом потерпевший не желает доплачивать за ремонт;
3. цена, выставленная автосервисом, гораздо выше размера страховой выплаты, а потерпевшая сторона при этом не соглашается на внесение доплаты.

В некоторых ситуациях у собственника ТС изначально есть выбор. Он может либо получить денежную компенсацию, либо провести ремонт. Этот вариант доступен, если:

• в аварии он получил травмы, которые квалифицируются как причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью;
• пострадавший является инвалидом и для передвижения ему по медицинским показаниям необходимо ТС;
• договор страхования предусматривает определенный автосервис для проведения ремонтных работ, но в момент обращения к страховщику он не может осуществить ремонт.

Кроме того, существуют ситуации, при которых СК производит выплаты в обязательном порядке, если:

1. потерпевший погиб при аварии, денежные средства в этом случае выплачиваются ближайшим родственникам;
2. автомобиль не может быть восстановлен после ДТП.

Деньги или ремонт по ОСАГО — что выбрать?

Ответ на вынесенный в подзаголовок вопрос зависит от выгоды конкретной страховой компании. Для большей части автостраховщиков ремонт пострадавшей машины сопровождается заметно меньшими расходами, чем выплата денежной компенсации. Тем более – с учетом выстроенных отношений с многочисленными автосервисами, также крайне заинтересованными в сотрудничестве со страховыми компаниями и потому готовыми идти на серьезные преференции по отношению к ним.

Стоит ли удивляться тому, что дилемма: ремонт или выплата по ОСАГО – очень часто решается автостраховщиком в пользу первого варианта. Особенно в том случае, если речь идет об относительно новой машине. Напротив, для старого автомобиля выплата вместо ремонта по ОСАГО нередко оказывается выгоднее для страховой компании.

Аналогичная ситуация возникает, если речь идет о серьезных повреждениях, устранить которые за месяц нереально. В этом случае за каждый день превышения 30-дневного срока с автостраховщика взыскивается неустойка в размере 0,5%. В результате может накопиться весьма серьезная сумма, а потому проще и выгоднее выплатить деньги вместо ремонта по ОСАГО.

Применительно к страхователю выгода каждого из возможных вариантов также определяется индивидуально. Особое значение приобретает профессионализм сотрудников автостраховщика, выбирающих СТО для заключения договора. Это становится еще одним аргументом в пользу того, что к выбору страховой компании для дальнейшего сотрудничества в области ОСАГО следует подходит очень ответственно.

Восстановительный ремонт пострадавшей в ДТП машины в рамках обязательного автострахования производится исключительно в автосервисах, аккредитованных страховой компанией и имеющих соответствующий персонал, оборудование и разрешительную документацию. Страхователю предоставляется возможность выбрать СТО из предложенного автостраховщиком списка. Самостоятельно предложить автосервис для проведения ремонта он не имеет права.

Реформа ОСАГО: когда ремонт, а когда деньги

Работа определенно будет хорошей, так как отвечает за качество ремонта не СТО, а само страховое агентство, поэтому к выбору партнеров ему придется относиться весьма ответственно. Кроме того, существуют жесткие правила и нормы, которые выдвигаются РСА для каждого ремонтного пункта, что хочет сотрудничать со страховым агентством. Например, автосервис не может находиться дольше 50 километров от места, где клиент живет или где случилась авария. Если условия так сложились, что расстояние хоть как-то превышает это значение, то компания берет на себя затраты по перевозке поврежденного транспортного средства.

Все автосервисы, которые согласились сотрудничать со страховыми компаниями, обязуются провести любые ремонтные работы за срок, не превышающий 20-30 дней. Этот срок может быть увеличен по объективным причинам, на что дает согласие клиент, получающий страховое возмещение. К этим причинам относится высокая сложность ремонта, сильные повреждения, которые требуют точной работы, долгая доставка определённых деталей.

Но, как говорилось в минусах нового закона, никаких штрафов для СТО, если его работники нарушат назначенный срок, пока нет (хотят ввести штраф, по которому со страховой компании будут взымать по 0,5% от суммы выплаты за каждый просроченный день).

Для многих пострадавших в аварии выбирать натуральное возмещение действительно выгоднее, чем получать наличные. На это есть несколько причин:

1. За качество ремонта будет нести ответственность страховая компания, а не потерпевший, и требовать, если что-то вдруг сломается по причине плохо выполненных работ, можно с нее.
2. Не требуется разыскивать автосервис, в котором будет приемлемая стоимость ремонтных работ, запчасти для определённой марки автомобиля или мотоцикла пострадавшего, а также хорошие мастера. Этим занимается РСА, который и проверяется все СТО, желающие сотрудничать, и разрабатывает правила и нормы их работы по ОСАГО.
3. Ремонт могут провести у официального дилера, если его представительство есть в городе, где произошла авария, но это осуществляется только в течение 2-3 лет посоле покупки транспортного средства.
4. Возможно отремонтировать те повреждения ТС, которые были получены до момента аварии, и те, что образовались в результате ее, за один раз, но уже за дополнительную плату.

В данном случае уже два выхода: либо выплачиваются наличные, и пострадавший сам ищет место, где ему отремонтируют машину или делает это сам, либо компания, которая занималась оформление страхового полиса ОСАГО, берет на себя все расходы на перемещение транспортного средства пострадавшего до ближайшего СТО-партнера.

Новый закон внес изменения теперь вместо выплаты преобладает ремонт, но он не так уж и плох, как об этом говорят автовладельцы и мотоциклисты. Конечно, по нему возникают спорные вопросы, которые в будущем, возможно, разрешат, но все-таки данный закон решил (хотя бы отчасти) проблему с высокими процентами выплат по страховым случаям, а также принес серьёзные проблемы мошенникам, которые теперь будет не так интересно подстраивать аварии для получения выплат.

Начнем с того, что денежная форма возмещения полагается лишь в особых случаях. К таковым относятся, например, полная гибель машины, смерть пострадавшего или дорогостоящий ремонт, превышающий установленные законом об ОСАГО лимиты. Также за автовладельцем остается право получить денежную выплату, если ни одна СТО их тех, что работают со страховой компанией, не может обеспечить ремонт, не нарушив закон.

Расходы на ремонт по ОСАГО начали считать по-новому

Станция техобслуживания, которая будет восстанавливать автомобиль после ремонта, должна отвечать таким требованиям:

• наличие гослицензии;
• сохранение гарантии изготовителя. Если возраст автомобиля менее 2 лет, тогда восстановительные работы должны производиться лишь на автосервисе, который заключил соглашение с изготовителем либо импортёром транспортного средства;
• географическая досягаемость для пострадавшего.

Если страховщик не имеет возможности организовать либо оплатить перемещение авто в оба конца, тогда СТО должна находиться в пределах 50 км от места проживания пострадавшего. Если все станции страховой компании, которые включены в список страховщика, не отвечают обозначенным выше требованиям, пострадавший уполномочен отказаться от восстановительных работ.

Законодательство устанавливает предельный срок выполнения восстановительных работ – 30 календарных дней. Отсчёт начинается со дня предоставления автомобиля на автосервис либо страховой компании для перемещения на место ремонта. Несоблюдение сроков либо неудовлетворяющее качество выполненных работ является основанием для подачи претензии страховщику. Именно он направляет транспортное средство на СТОА.

Если страховая компания не предоставит направление на автосервис на протяжении 20 дней, она будет обязана выплатить неустойку в размере 1% от стоимости восстановительных работ за каждый просроченный день. Если ремонт будет длиться больше 30 дней, штраф будет в 2 раза меньше. Если качество работ будет ненадлежавшим, пострадавший в ДТП имеет право потребовать компенсацию ущерба от своей страховой компании.

В правилах автогражданки указывается, что сроки определяет автосервис по согласованию с пострадавшим автомобилистом и страховой компанией.

Если величина выплаты заниженная, пострадавший может подать претензию страховой компании. Если она не будет удовлетворена, тогда можно подать судебный иск. Данное требование может предъявить страховая компания пострадавшего в случае суброгации (при переходе соответствующего права). Недостающую денежную сумму можно взыскать с виновного в аварии при реализации досудебной претензии либо судебного разбирательства. В соответствии со статьёй 1079 Гражданского кодекса возместить причинённый ущерб обязан виновный в ДТП в том случае, если ему не удастся доказать, что причинённый вред не был вызван злым умыслом потерпевшего либо непреодолимой силой.

Стоимость будущего ремонта страховая компания согласует с автосервисом. Все вопросы в отношении скрытых повреждений необходимо решать при участии пострадавшего. Данный факт должен отображаться в документе при приёме транспортного средства на автосервис. Клиент не обязательно должен общаться с сотрудниками СТОА, ведь он не подписывал с ними соглашение. Он может не переживать из-за реальных расходов на ремонт по ОСАГО, поскольку оплату производит страховая компания. Однако на практике подобное случается нечасто.

В правилах автогражданки в пункте 4.17 установлено, что в направлении на восстановительные работы должна быть указана возможность доплаты страхователем. К тому же они определяют, что страховщик не отвечает, если клиент обсудил сроки передачи восстановленного транспортного средства либо принял автомобиль без своих претензий. По этой причине перед подписанием бумаг на автостанции необходимо всё тщательно проверить.

Недостаточное качество ремонта по ОСАГО – это далеко не редкое явление в России. Исключительно результаты независимой экспертизы помогут установить предоставление услуг ненадлежащего качества. На основе этих данных можно составить и подать страховой компании претензию.

Обычно суд назначает данную процедуру в таких ситуациях:

• автосервис не признаёт собственную вину;
• истцу либо ответчику не хватает убедительности в собственных доводах;
• суд сомневается при вынесении решения после изучения материалов дела.

Можно ли получить деньги на самостоятельный ремонт

Несмотря на приоритет восстановительного ремонта, законодательство содержит перечень исключительных случаев, когда он заменяется денежной выплатой. Прописаны они в п. 16.1 ст. 12. ФЗ №40, и включают в себя:

• высокую степень повреждения автомобиля, при которой он не подлежит восстановлению;
• превышение стоимости ремонта над максимальной суммой возмещения (в 2022 году это 400 тыс. рублей);
• гибель потерпевшего (деньги получит семья);
• причинение тяжелого урона здоровью;
• наличие у потерпевшего группы инвалидности (в такой ситуации предоставляется выбор формы возмещения);
• предварительное заключение со страховщиком соглашения о возмещении убытков денежной компенсацией.

Похожие записи:

• Получение разрешения на строительство
• Особенности заполнения формы 2-НДФЛ для отпускных выплат
• После его официального утверждения в печать главой ПВС МВД РФ.