Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «9.6. Понятие и виды переводов денежных средств». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В соответствии с и. 12. ст. 3 и ч. 1 ст. 11 Закона о НПС переводом денежных средств (банковским переводом) являются действия Банка России, кредитных организаций (за исключением НДКО) или Банка Развития в рамках применяемых ими форм безналичных расчетов по предоставлению денежных средств плательщика получателю этих средств. При осуществлении перевода денежных средств Банк России, кредитные организации и Банк Развития выступают в качестве операторов по переводу денежных средств. Следовательно, существо банковского перевода состоит в предоставлении денежных средств от плательщика получателю через посредника — оператора по переводу денежных средств. Банковский перевод возможен по банковским счетам, а также без открытия банковского счета.
Понятие и характеристики перевода денежных средств. Принципы, способы и формы расчетов
От банковского перевода, осуществляемого без открытия банковского счета, необходимо отличать почтовый перевод, который также осуществляется без открытия банковского счета. Банковский перевод без открытия банковского счета проводится в рамках банковской операции, предусмотренной п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках. Ее существо состоит в перечислении банком денежных средств по поручению физического лица-плателыцика, не имеющего счета в данном банке, на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке. Почтовые переводы денежных средств в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи» предполагают непосредственное вручение денежных средств физическому лицу с использованием сетей почтовой и электрической связи, а не зачисление денежных средств на лицевой счет, как при банковском переводе. Наряду с этим отличием банковского перевода от почтового перевода является возможность возникновения риска незавершения перевода либо кредитного риска для кредитной организации получателя (в зависимости от порядка осуществления расчетов) по причине перемещения денежных средств от отправителя перевода к получателю, а при межбанковском переводе — также от кредитной организации отправителя к кредитной организации получателя. Кроме того, в отличие от кредитных организаций у организаций почтовой связи при исполнении почтовых переводов не происходит урегулирование расчетов между ними и возможность возникновения риска, присущего банкам, отсутствует.
Системы денежных переводов
Банковский перевод удобно совершать с использованием системы денежных переводов. Система выступает классическим финансовым посредником, которые оказывает услуги по проведению платежей между всеми участниками. При этом отправителю не нужно открывать личный расчет счет, что значительно повышает популярность услуги.
Банковский перевод осуществляемый через специальную систему регулируется Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Для совершения банковского перевода используются специальные системы, которые выступают в роли посредников. Наиболее востребованными выступают:
-
Western Union;
-
UNIStream;
-
Золотая корона.
Банковский перевод с Western Union
Western Union – это альтернатива традиционному платежу через банк. Система позволяет делать переводы в любую точку мира (карту покрытия можно посмотреть на официальном сайте). На данный момент услуги банковских переводов доступны для 200 стран. Опция доступна для всех физических лиц, вне зависимости от размеров переводов. Деньги отправляются в удобной для клиента валюте.
Система электронных платежей имеет ряд неоспоримых преимуществ:
-
большая карта покрытия, что исключает задержки в переводах;
-
возможность проверки стоимости банковского перевода (размер комиссии зависит от конкретного государства, а также суммы транзакции);
-
скорость перечисления средств (деньги поступают прямым переводом в считанные минуты);
-
наличие программы лояльности (постоянные клиенты, совершая перевод могут рассчитывать на скидку ).
Платежную систему активно используют, она имеет несколько пунктов обслуживания. Отправить деньги можно с помощью банковской карты, в приложении или посетив один из офисов финансовой организации. Получить средства можно любым удобным способом (переводом на счет или наличными). Клиент самостоятельно решает этот вопрос. Комиссию платить получателю не нужно.
Отправить деньги через систему электронных платежей можно только при указании полного имени получателя.
Важно! Получателю необходимо будет представить документ, идентифицирующий личность. При наличии ошибок, совершенных в ходе отправки (неправильно указаны данные, некорректно написано имя и т.д.), получить деньги невозможно
Преимущество электронных платежей заключается в том, что отправитель может положить на счет рубли, а получателю предоставляется возможность забрать деньги в иностранной валюте.
Для того чтобы отправить платёж, необходимо предоставить следующие реквизиты:
-
ФИО и полные данные отправителя;
-
ФИО и полные данные получателя;
-
указать сумму перевода;
-
оплатить услугу перевода.
Важно! Отправка и получение денег возможна только при наличии документа, удостоверяющего личность.
Банковский перевод через Western Union – это быстро, удобно и надежно. Платежи проходят в соответствии с системой безопасности, которая отвечает установленным международным стандартам. Деньги в ходе совершения операций не теряются.
Переводы через систему UNIStream
Банковский перевод с использованием системы UNIStream – это возможность отправки денег в адрес физических лиц. Забрать средства можно уже через 10 минут после отправки перевода. Получателю предоставляется выбор, деньги отправляются в белорусских и российских рублях, долларах США и евро.
Реквизиты для отправки перевода:
-
ФИО и полные данные отправителя;
-
ФИО и полные сведения о принимающей стороне;
-
размер платежа.
Для совершения операций внутри системы требуется дополнительная оплата услуг (оплачивается отправителем).
Воспользоваться системой переводов можно онлайн или посетив офис компании. Совершить операцию можно через Почту России. Для использования банковской системы необходимо выбрать удобное отделение и осуществить транзакцию.
Золотая корона
Банковские переводы через систему «Золотая корона» пользуются спросом на уровне других финансовых учреждений. Главное преимущество – это возможность безадресного перевода денег по всей территории России, а также стран ближнего и дальнего зарубежья.
Платежи через финансовые учреждения «Золотая Корона», это:
-
Удобство. Воспользоваться услугой можно в банке, а также в торговых сетях мобильных операторов.
-
Скорость. Платеж поступает на счет спустя несколько минут после отправки.
-
Минимальные требования. Отправить и получить банковские переводы могут физические лица при наличии одного документа – паспорта.
-
Безадресность. Банковские переводы направляются в любую страну или населенный пункт. Получателем самостоятельно выбирается удобное место для выдачи денег.
-
Полный контроль. Проверить особенности платежа и его состояние можно в удобном формате на сайте компании или через мобильное приложение.
-
Доступность. Получить средства можно в любой валюте.
Система расчетов очень удобная и простая, воспользоваться ею может каждое физическое лицо. Для этого необходимо пройти регистрацию на сайте или воспользоваться мобильным приложением.
Для осуществления банковского перевода потребуется следующая информация:
-
ФИО отправителя;
-
ФИО принимающей стороны;
-
размер платежа.
Получателем комиссия не оплачивается, за это отвечает отправляющая сторона. Совершение переводов возможно тольк�� при наличии документов, удостоверяющих личность.
Финансовые учреждения активно внедряют возможность осуществления банковских переводов как внутри одного банка, так и в любой системе. Пополнить банковский счет можно мгновенно, воспользовавшись приложением или официальным сайтом. При переводе с отправителя взимается дополнительная комиссия, но с учетом назначения платежа. При отсутствии положительного баланса на счету, можно перевести средства непосредственно со счета банка.
Системы переводов активно укоренились, разнообразие вариантов позволяет подобрать оптимальный способ отправки денег, с учетом доступного лимита, процентов за оплату услуг и сроков отправки банковского перевода.
Виды денежных переводов
Денежные переводы могут осуществляться как в пределах одного государства – так называемые внутренние денежные переводы , так и за его пределы – международные денежные переводы . Внутренние денежные переводы, как правило, осуществляются в национальной валюте, в то время как международные – преимущественно в наиболее «ходовых» мировых валютах. При этом получатель может получить как иностранную валюту, так и её эквивалент в национальной валюте (валютное законодательство некоторых стран устанавливает требование обязательной конвертации иностранной валюты).
Денежные переводы могут осуществляться как с открытием счёта , так и без его открытия. В первом случае потребуется открытие счёта в банковском учреждении, однако большинство людей уже имеют открытые счета, например, при открытии платёжной карты, в т.ч. в рамках . Денежные переводы с открытием счёта являются относительно недорогими и удобными, т.к. при наличии платёж можно осуществить дистанционно, т.е. без посещения отделения банка, а при осуществлении денежного перевода с карты на карту платёж можно осуществить и посредством различных он-лайн сервисов.
Денежные переводы «Форсаж»
Это вторая и более современная система денежных переводов Почты России, начала функционировать с июня 2010 года, и охватывает только территорию России. Почтовый перевод » Форсаж » можно оформить в 12 тысячах отделений, количество отделений, принимающие этот вид перевода планомерно будет наращиваться до 42 тысяч.
Максимальный размер перевода — 500 000 рублей, стоимость зависит от отправляемой суммы, но не более 2 000 руб. Переводы осуществляются только в рублях.
Срок осуществления переводов продекларированный Почтой России – несколько минут, контрольный срок – не более 1 часа.
О наличии поступившего почтового перевода можно узнать только посетив почтовое отделение, при этом почтовое уведомление может быть доставлено значительно позже.
Международная система денежных переводов КОНТАКТ
Это Российская международная система денежных переводов между физическими лицами без открытия счета по всему миру. Организатором и клиринговым центром системы является АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), который зарегистрирован в 1990 году (Генеральная лицензия ЦБ РФ №1073). Система денежных переводов и платежей КОНТАКТ (Contact) по России заработала в 2000 году, а с 27 января 2005 года эта система начала осуществлять переводы в страны СНГ.
Система денежных переводов «Contact» располагает более 40 000 пунктов в 90 странах мира, более 3 500 пунктов обслуживания клиентов — в России. Переводы осуществляются в рублях РФ, долларах США и евро. По территории России максимальная сумма денежного перевода 500 000 рублей, в страны ближнего зарубежья — 350 000 рублей, 10 000 долларов США/Евро, и дальнего зарубежья граждане России могут перевести иностранную валюту и рубли РФ в эквиваленте не более 5000 долларов США за один день, для иностранных граждан это ограничение не распространяется.
Система позволяет осуществлять:
- Отправление переводов — наличными, с банковского счета, с карточного счета.
- Получение переводов – наличными, путем зачисления на банковский счет, зачисления на карточный счет, или выплатой чеком (США).
Комиссия за перевод варьирует от 0,7 до 5 % в зависимости от суммы, валюты и страны перевода. Так, комиссия за перевод по России составляет 1,5% от суммы, в страны ближнего зарубежья – 2%, а для отправителей крупных сумм перевода — составит менее 1%.
С декабря 2009 года система CONTACT внедрила SMS-информирование клиентов по всему миру. С системой денежных переводов Контакт в России работаю такие банки как: Банк ГЛОБЭКС, Омск-банк, Банк «Возрождение», Тверской городской банк и т.д.
Как перевести средства между держателями карт
Граждане держат свои накопления в различных финансовых организациях, а платят за товары с помощью пластиковых карт, которые обеспечивают различные платежные системы.
У жителей появились карты МИР, MasterCard, Visa, как и потребность, перебрасывать деньги с одной на другую. Для этого можно прийти в офис учреждения, подать менеджеру цифровое значение карты получателя и он выполнит необходимую операцию.
Владельцы личных кабинетов в различных банках, могут удаленно отправить сумму близкому человеку. Пополнять пластик эффективно из электронных кошельков, кто зарегистрирован в данной системе.
Переводы данного вида осуществляются через:
- банкоматы;
- терминалы;
- онлайн-сервисы.
Зная номер абонента, обозначенный на лицевой стороне платежного инструмента, можно использовать любой удобный для отправителя способ, чтобы мгновенно переслать получателю деньги.
Карточные счета не блокируются в нерабочее для финансовой организации время, операции в интернете осуществляются круглосуточно.
Перевод в другой банк
Перевод денежных средств стороннему банку, но находящемуся на территории РФ, называют межбанковским трансфером. Здесь используется корреспондентский счет, зарегистрированный в Центробанке.
К/C может быть двух видов:
- ЛОРО – счет ЦБРФ, открытый непосредственно в кредитной организации;
- НОСТРО – р/с в Банке России.
Пример межбанковского перевода:
- Клиент А составляет платежку с целью поручить своему банку (X) перевести деньги лицу В, у которого открыт счет в другом банке (Y).
- По платежному документу X списывает средства с р/с А.
- Деньги через транзитный счет перетекают на корсчет Банка России. Там перевод проверяется на соответствие нормам закона.
- Далее деньги зачисляются на транзитный счет Y. Банк-получатель находит адресата В в своей клиентской базе. В случае его отсутствия перевод возвращают сначала в Центробанк, с последующим перенаправлением в банк X. При этом обязательно поясняют причины возврата.
- Банк X должен составить новое поручения с изменениями или возвратить деньги на счет отправителя.
Банк-эмитент не несет ответственности за ошибки, допущенные при формировании платежного поручения. Поскольку он ответственен только за исполнение поручения, данного клиентом А.
Обычно международный перевод занимает до 3 рабочих дней.
Безналичная форма оплаты и ее виды
Наиболее распространенная форма оплаты. Безналичная оплата применяется во всех сферах: оплата услуг, покупка товаров, переводы, расчеты между физическими и юридическими лицами. Официальная трактовка термина — перечисление денежных средств от покупателя продавцу при помощи кредитной организации, путем отправки денег с счета на счет.
При оплате банковской картой подавляющая часть держателей не подозревает, какие сложные математические процессы начинаются после ввода пин-кода или использования технологии PayPass. Это касается дебетовых и кредитных карт. Безналичная оплата — высокотехнологичный процесс, который имеет несколько видов:
- Оплата с банковских карт.
- С банковского счета на банковский счет или карту.
- Использование электронных денег.
Описанные способы оплаты товара используются физическими и юридическими лицами для соблюдения требований действующего законодательства. Такая форма оплаты повышает степень контроля со стороны государства по движению денежных масс внутри страны, и совершению переводов за ее пределы.
Ограничения по переводам
Чтобы лучше разобраться с тем, какие ограничения действуют при отправке денег, необходимо сначала рассмотреть такие понятия как резидент и нерезидент.
Итак, первый — это гражданин, который проживает и работает в государстве, платит налоги в бюджет.
Вторым же является физлицо, которое действует на территории одной страны, но при этом зарегистрировано и проживает в другой.
В соответствии с отечественным законодательством нерезиденты могут перечислять без открытия счета, как рубли, так и валюту в пределах России и заграницу без ограничений.
Резиденты, а это в большинстве случаев наши соотечественники, без открытия счета могут отправить за один день за пределы России не больше чем рублевый эквивалент 5 тысяч долларов.
Отправлять денежные переводы можно с помощью любой платежной системы, их на сегодняшний день работает достаточно. Однако какой лучше воспользоваться зависит от многих факторов: комиссии за перевод, скорости поступления, сложности отправки, перечня валют, наличия пунктов выдачи, действующих ограничений. Все это необходимо учесть при выборе системы перевода.
Также не нужно забывать, что большую конкуренцию денежным переводам внутри России составляют платежи между банковскими картами. Ведь их пополнение является по сути аналогичной операцией, которая также позволяет другому человеку получить необходимую сумму денег, независимо от его местонахождения.
Причем иногда сделать карточку и платить комиссию за обслуживания намного дешевле, чем регулярно пользоваться денежными переводами.
Ну и не нужно сбрасывать со счетов стремительно набирающие популярность электронные кошельки и системы переводов через социальные сети, которые могут перетянуть к себе значительную часть банковских клиентов.
Структуру любого денежного перевода, вне зависимости от формы, составляют 3 участника:
- Отправитель средств;
- Получатель средств;
- Посредник или оператор перевода.
Отправитель – это физическое или юридическое лицо, которое пересылает денежные средства. Физическое или юридическое лицо, которому переводятся деньги называется получателем.
Оператор перевода – организация, которая переводит деньги:
- Коммерческий банк;
- Некоммерческая организация, с лицензией на право перевода денежных средств;
- Центральный банк;
- Почта;
- Национальная или международная система денежных переводов.
III. Использование электронных средств платежа
Основание использования электронного средства платежа (далее также «ЭСП») — это договор:
1) между оператором по переводу денежных средств (далее «оператор») и клиентом;
2) между операторами.
Оператор обязан:
— до заключения с клиентом договора об использовании ЭСП проинформировать его об условиях использования ЭСП, в том числе об ограничениях;
— информировать клиента о совершении каждой операции с использованием ЭСП;
— обеспечить клиенту возможность направления уведомления об утрате ЭСП или о факте использования ЭСП без согласия клиента;
— фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, хранить их не менее трех лет;
— предоставлять клиенту документы и информацию, связанные с использованием его ЭСП;
— рассматривать заявления клиента, предоставлять клиенту информацию о результатах рассмотрения.
Оператор вправе:
— отказать клиенту в заключении договора об использовании ЭСП;
— приостановить или прекратить использование ЭСП:
а) в случае получения от клиента уведомления;
б) по своей инициативе при нарушении клиентом порядка использования ЭСП.
Возмещение клиенту суммы операции, о которой он не был проинформирован и которая была совершена без его согласия.
Если электронным средством платежа воспользовалось постороннее лицо — в случае утраты или без таковой, — клиент при определенных условиях имеет право на возмещение суммы операции, проведенной без его ведома и согласия. Вот из чего складываются эти условия:
1) на операторе лежит обязанность информировать клиента о совершении каждой операции с использованием ЭСП — направлением уведомления (в соответствии с договором);
2) клиент обязан незамедлительно сообщать оператору о фактах утраты ЭСП, об использовании ЭСП без его согласия, при этом учитывая, что оператор информирует клиента о каждой операции, установлен предельный (крайний) срок направления клиентом своего тревожного сообщения — не позднее дня, следующего за днем получения от оператора уведомления о совершенной операции;
3) после получения оператором тревожного сообщения клиента (это условное название, в законодательстве его называют уведомлением) оператор возмещает клиенту сумму операции:
а) совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления — безусловно;
б) совершенной без согласия клиента — физического лица до момента направления клиентом указанного уведомления — при условии, что оператором не будет доказано нарушение клиентом порядка использования ЭСП, повлекшее совершение несанкционированной операции (правило в целом не применяется к случаям использования неперсонифицированных ЭСП);
4) оператор также возмещает сумму несанкционированной операции, если не проинформировал клиента об операции в соответствии с договором;
5) если оператор исполнил свои информационные обязанности, а клиент не исполнил, то оператор ответственности за несанкционированные операции не несет.
Идентификация и персонификация.
Идентификация представляет собой действия оператора, которые он обязан совершить в соответствии с требованиями Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон).
Персонификация — это свойство средства платежа. Если ЭСП позволяет установить (идентифицировать) личность клиента, то такое ЭСП называется персонифицированным, если не позволяет, то неперсонифицированным.
Идентификация в соответствии с Законом возможна только при условии использования персонифицированного ЭСП и при учете следующих правил.
Если оператор:
а) проводит идентификацию клиента, то клиент вправе использовать ЭСП при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100000 рублей по официальному курсу Банка России (ЭСП персонифицированное — в отношении физических лиц, а в отношении юридических лиц, индивидуальных предпринимателей оно называется корпоративным);
б) не проводит идентификации клиента — физического лица, то такой клиент вправе использовать ЭСП при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15000 рублей (ЭСП неперсонифицированное — общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного такого ЭСП не может превышать 40000 рублей в течение календарного месяца).
Если в результате перевода вышеуказанные суммы будут превышены, то оператор:
— в отношении клиента — физического лица перевода не осуществляет;
— в отношении клиента — юридического лица, индивидуального предпринимателя зачисляет или переводит денежные средства в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.
Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.
Банк России устанавливает норматив минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой кредитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, вносимого в оплату уставного капитала. Норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации может устанавливаться в зависимости от вида кредитной организации.
Решение Банка России об изменении минимального размера уставного капитала вступает в силу не ранее чем через 90 дней после дня его официального опубликования. Для вновь регистрируемых кредитных организаций Банком России применяется норматив минимального размера уставного капитала, действующий на день подачи документов на регистрацию и получение лицензии.
Банк России не имеет права требовать от ранее зарегистрированных кредитных организаций изменения их уставного капитала, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации привлеченные денежные средства. В целях оценки средств, вносимых в оплату уставного капитала кредитной организации, Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения ее учредителей (участников).
Приобретение и (или) получение в доверительное управление в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой юридических и(или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, более 5 % акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20 % Предварительного согласия Банка России. Банк России не позднее 30 дней с момента получения ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении – согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, приобретение акций (долей) кредитной организации считается разрешенным. Порядок получения согласия Банка России на приобретение более 20 % акций (долей) кредитной организации и порядок уведомления Банка России о приобретении более 5 % акций (долей) кредитной организации устанавливаются федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.
Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение более 20 % акций (долей) кредитной организации при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей акций (долей), нарушении антимонопольных правил, а также в случаях, когда в отношении лица, приобретающего акции (доли) кредитной организации, имеются вступившие в силу судебные решения, установившие факты совершения указанным лицом неправомерных действий при банкротстве, преднамеренного и (или) фиктивного банкротства, и в других случаях, предусмотренных федеральными законами.
- Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 31.07.1998 N 146-ФЗ (в ред. от 29.06.2012).
- О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 28.07.2012).
- О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением: Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И (в ред. от 12.12.2011).
- О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (в ред. от 06.12.2011).
- О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»: Федеральный закон от 27.06.2011 N 162-ФЗ (в ред. от 06.12.2011).
- О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ.
- О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (в ред. от 19.10.2011).
- Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16.01.2004 N 110-И (в ред. от 28.04.2012).