Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «26.06.2019. Как считать срок исковой давности по займу». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Итак, окончание срока действия соглашения не означает прекращения исполнения обязательств. В этой связи рассмотрим, каким образом регулируется вопрос о сроках исполнения обязательств, возможно ли установление в соглашениях обязательств без указания сроков возврата денег, иного исполнения, что позволит перейти к вопросу о сроке действия ДЗ, включая договор займа без срока возврата займа.
Срок исполнения обязательств и обязательства без срока возврата
Вопрос о сроке исполнения обязательств урегулирован в ст. 314 ГК РФ, которая затрагивает 3 ситуации:
- День или период исполнения прямо установлен.
- День или период исполнения может быть определен.
- День или период исполнения не установлен, не может быть определен или связан с моментом востребования.
Согласно статье 810 ГК РФ заём должен быть возвращен в срок и в порядке, указанном в договоре. Если стороны не предусмотрели это условие, то вернуть заём надо в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем такого требования (договор может содержать и другие сроки).
Доказательством предъявления требования займодавца может служить отметка заёмщика о получении на копии или втором экземпляре требования. Если требование выслано почтой, то доказательством будет почтовая квитанция, при этом она обязательно должна быть оформлена от имени займодавца.
Если займодавец по какой-то причине не может предоставить подтверждения того, что он предъявлял требование о возврате займа, это не лишает его возможности обратиться за защитой своих прав с судебным иском.
В случае просрочки возврата займа займодавец имеет право требовать не только возврата самой суммы займа и процентов на нее (если они были предусмотрены договором), но и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Если заёмщик утверждает, что он не смог вернуть в срок сумму займа из-за того, что займодавец не сообщил ему свои банковские реквизиты (или стало известно, что они изменились), это не снимает с заёмщика ответственности за просрочку. В таком случае он может исполнить свое обязательство путем внесения денег на депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ).
Денежный заём, выданный под проценты физическому лицу на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, может быть возвращен раньше оговоренного срока. Об этом заёмщик должен уведомить займодавца не менее чем за 30 дней до возврата. Договор займа может предусматривать и другой, более короткий срок. В других случаях досрочный возврат процентного займа возможен только с согласия займодавца.
Что касается беспроцентного денежного займа, то для его досрочного возврата заёмщиком согласие займодавца не требуется, т.к. это не нарушает интересов последнего в получении процентов.
Займодавец имеет право потребовать досрочного возврата долга, если:
- договор предусматривал обеспечение займа, а заёмщик не исполнил это обязательство;
- заёмщик не исполняет в срок обязанности по возвращению частей займа;
- заёмщик не выполняет условие целевого использования займа (если в договоре оговорены способы и сроки контроля за расходованием денежных средств).
Если процентный заём был возвращен досрочно, то заимодавец имеет право получить только те проценты, которые были начислены до возврата займа.
Остались вопросы? Попробую угадать:
Могу ли я выдать займ, если моя организация не является микрофинансовой и не имеет лицензии?
Да, можете, лицензия нужна, если выдача кредитов и займов – ваша основная деятельность.
Облагается ли налогом на прибыль/УСН получение займа?
Ваш доход – только проценты по договорам займа. Вы получили чужие денежные средства и обязаны их вернуть. Сумма займа не облагается налогом на прибыль или налогом, уплачиваемым в связи с применением упрощенной системы налогообложения.
Можно ли выдать займы сотрудникам?
Можно, но не забывайте про материальную выгоду.
Можно ли вернуть займ учредителю переводом на его личный счет?
Можно. Обратите внимание: если займ целевой (на приобретение товаров, работ, услуг), и вы возвращаете его с применением электронного средства платежа – требуется применение ККТ.
Можно ли выдать займ до востребования?
Можно. По общему правилу заемщик будет обязан вернуть его в течение 30 дней с момента получения запроса.
Гражданский кодекс в большинстве случаев дает сторонам свободу договора. Используйте ее, учитывайте в договоре все важные условия: сумму займа, срок, проценты, порядок предоставления и возврата, порядок уплаты процентов, ответственность за непредоставление займа, за просрочку его возврата и уплаты процентов, обеспечение исполнения обязательств (залог, поручительство и т.д.)
Что может пойти не так
По судебному приказу взыскиваются бесспорные, очевидные долги. Если расписка составлена криво или у мирового судьи возникают сомнения, он откажет в вынесении судебного приказа с формулировкой «усматривается наличие спора о праве».
По моей практике, от подачи заявления до получения исполнительного документа проходит от месяца до двух. Но даже когда срок на отмену закончится, должник может обратиться в суд с заявлением о восстановлении срока, если придумает уважительную причину. Мировые судьи легко отменяют судебные приказы. У нас был случай, когда приказ отменили через полгода после вынесения, когда по должнику уже вовсю работали приставы.
Взыскивая долг по судебному приказу, кредитор постоянно висит на волоске. Первый же юрист, к которому обратится должник, посоветует ему отменить приказ и ничего не платить.
Если не терять время на приказное производство и сразу обратиться с иском, можно получить отказ. Раньше взыскатель мог сам выбирать, каким путем пойти. Но в 2016 году законодатели решили разгрузить суды от малозначительных дел и постановили, что подобные требования рассматриваются только в порядке приказного производства.
Если взыскатель подает исковое заявление, ему говорят: «Это не к нам, вам надо к мировым судьям за приказом. Если они откажут, усмотрев спор о праве, или должник отменит приказ, тогда приходите».
Если нет расписки, дело — дрянь. Но есть четыре пути.
Простить и забыть. Самый простой и очевидный вариант. Это бесплатно — не нужно тратить деньги на юристов и госпошлину. Это полезно для психики — не придется рвать на себе волосы, если судья откажет. Это просветляет — скорее всего, вы никому и никогда отныне не дадите в долг под честное слово. Но если хочется наказать мерзавца, который воспользовался вашей доверчивостью, читайте дальше.
Комментарий к статье.
1. Договор займа, как правило, носит возмездный характер, в связи с чем заемщик обязан не только возвратить заимодавцу то же количество денег в той же валюте или те же вещи, определенные родовыми признаками, которые им были получены по договору займа, но и уплатить проценты, если иное не предусмотрено законом или договором, что отражено в п. 1 комментируемой статьи. Федеральным законом N 212 были внесены изменения в указанную норму, направленные на приведение в соответствие с нормами части первой ГК РФ (п. 1 ст. 317.1) в отношении определения размера процентов при отсутствии указания на их размер в договоре.
До 1 июня 2018 г. размер процентов при отсутствии в договоре иного определялся существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, — в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Такой размер процентов начисляется за периоды до 1 июня 2018 г., если иной размер процентов не был установлен договором.
Проценты за пользование займом необходимо отличать от процентов за несвоевременный возврат займа (ст. 395 ГК). К процентам за пользование займом не применяются нормы ст. 333 ГК РФ. В том случае, если договором займа предусмотрено увеличение процентов за пользование займом на случай неисполнения заемщиком своих обязательств по своевременной выплате ежемесячной суммы процентов за пользование займом (капитализация процентов), необходимо учитывать, что денежные средства, обязанность уплаты которых предусмотрена договором лишь на случай ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств (просрочки исполнения), по своей природе являются не процентами за пользование займом, а мерой гражданско-правовой ответственности заемщика (Определение Верховного Суда РФ от 13 декабря 2016 г. N 44-КГ16-30).
Проценты за пользование займом в виде вещей, определяемых родовыми признаками, или ценных бумаг могут быть выражены в договоре как в денежной сумме, так и в виде вещей, определяемых родовыми признаками, ценных бумаг. По общему правилу такого рода договор является безвозмездным.
2. Пункт 2 комментируемой статьи является новеллой ГК РФ, соответствующей принципам диспозитивности, свободы договора, и позволяет установить размер процентов в разных формах, в частности: простые проценты, сложные проценты, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора (переменные проценты).
Переменные проценты могут зависеть от изменения курса валют, ключевой ставки Банка России, ставки Libor и (или) др. Важно, чтобы способ определения процентов давал возможность установить их размер и не вызывал сомнений у заимодавца и заемщика, а в случае возникновения спора мог быть определен судом.
Законодательством могут быть установлены особенности определения размера процентов. Так, например, порядок расчета переменной процентной ставки по договорам потребительского займа должен включать в себя переменную величину. Значение переменной величины должно определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значение переменной величины должно регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (ч. 2 ст. 9 Закона о потребительском кредите). Представляется, что это должно иметь значение и для других договоров займа.
Статья 6 Закона о потребительском кредите устанавливает ограничение для полной стоимости потребительского кредита (займа), которая не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Поскольку полная стоимость потребительского кредита (займа) включает в себя проценты за пользование займом, то соответственно такое ограничение оказывает влияние и на размер устанавливаемых процентов по договору потребительского займа.
3. Положение п. 3 комментируемой статьи повторяет п. 2 этой же статьи, действовавший до 1 июня 2018 г. Истечение срока действия договора займа не освобождает заемщика от обязанности по выплате процентов. При этом проценты за пользование не возвращенной в срок суммой займа по истечении срока действия договора рассчитываются в том же порядке, который установлен договором (Постановление ФАС Уральского округа от 17 апреля 2012 г. N Ф09-2515/12 по делу N А47-2518/2011).
Положения п. 3 комментируемой статьи применяются и к заемным отношениям, оформленным ценными бумагами (облигациями, векселем).
4. В п. 4 комментируемой статьи предусмотрены случаи, когда договор займа презюмируется в качестве беспроцентного. Новеллой является беспроцентный характер договора, заключаемого с участием индивидуальных предпринимателей, независимо от того, связан договор с осуществлением предпринимательской деятельности или нет. Кроме того, от критерия минимального размера оплаты труда законодатель перешел к размеру, определяемому в твердой денежной сумме.
В абз. 3 п. 4 комментируемой статьи сохраняются положения о безвозмездности договора займа вещей, определяемых родовыми признаками. Данное положение может быть распространено и на ценные бумаги, в то же время некоторые особенности договора займа ценных бумаг предусмотрены Налоговым кодексом Российской Федерации (далее — НК, НК РФ) для целей налогообложения. Так, в соответствии с ч. 1 ст. 282.1 данного Кодекса в целях налогообложения договор займа, выданного (полученного) ценными бумагами, должен предусматривать выплату процентов в денежной форме. Ставка процента или порядок ее определения устанавливается условиями договора займа. Для целей определения процентов по договору займа, если иное не предусмотрено настоящей нормой, стоимость ценных бумаг, переданных по договору займа, принимается равной рыночной цене соответствующих ценных бумаг на дату заключения договора, а при отсутствии рыночной цены — равной расчетной цене. При этом рыночная цена и расчетная цена ценных бумаг определяются в соответствии со ст. 280 НК РФ. Необходимо учитывать, что к налоговым отношениям гражданское законодательство не применяется, если иное не предусмотрено законодательством (п. 3 ст. 2 ГК). При этом нормы НК РФ в данном случае имеют значение для практики заключения договоров займа.
5. Одной из важнейших новелл законодательства о финансовых сделках стало введение ограничения так называемых ростовщических процентов , предусмотренных п. 5 комментируемой статьи. Речь идет о процентах за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между заемщиком-гражданином и заимодавцем-юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Если такие проценты в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и являются чрезмерно обременительными для должника, то они могут быть уменьшены судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
———————————
Само упоминание «ростовщических» процентов в тексте статьи то появлялось, то исчезало при прохождении разных стадий законопроектной подготовки.
Установление возможности уменьшения в судебном порядке «ростовщических» процентов в сфере непрофессиональных долговых отношений позволит умерить аппетиты многих кредиторов-«ростовщиков» и защитить права граждан. Ранее уже были установлены специальными законами ограничения по размеру процентов для микрофинансовых организаций (МФО) и банков в отношении потребительских кредитов. Теперь в отношении всех других заимодавцев такие ограничения появятся в Гражданском кодексе. При этом определить и установить нижний порог процента по ГК РФ нельзя, так как рынок постоянно меняется, ставки растут и падают. Поэтому в ГК РФ предусмотрена «привязка» к обычно взимаемым при сравнимых обстоятельствах процентам, которые будут определяться на момент разрешения спора. Такого рода механизм установления размера денежной суммы известен в отношении возмездных договоров, где цена не определена, не может быть определена из договора и не является существенным условием (п. 3 ст. 424 ГК).
6. Нормы п. 6 комментируемой статьи были введены в ГК РФ Федеральным законом от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» , они направлены на защиту заемщиков, досрочно вернувших заем по возмездному договору. Применение данной нормы на практике вызывало сложности при включении в договор условия об аннуитетных платежах. Согласно п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» кредит и проценты по нему могут выплачиваться в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными в течение всего кредитного периода). Несмотря на то что аннуитетные платежи невыгодны заемщику с точки зрения общего размера выплачиваемых процентов за пользование займом, отказ банков от установления по просьбе заемщика дифференцированных платежей не рассматривается в качестве злоупотребления своим доминирующим положением, которое запрещено п. 3 ст. 10 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции» (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 28 августа 2014 г. по делу N А53-2903/2013).
———————————
Собрание законодательства РФ. 2011. N 43. Ст. 5972.
Собрание законодательства РФ. 2000. N 3. Ст. 278.
Для целей обеспечения интересов заемщиков по договорам займа с условием об аннуитетных платежах Определением Верховного Суда РФ от 10 февраля 2015 г. N 89-КГ14-5 на основании п. 4 ст. 809, п. п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) разъяснено, что банк при досрочном возврате заемщиком кредита имеет право на получение с него процентов только до даты возврата кредита включительно. В случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
7. Важное значение имеет исчисление срока исковой давности по требованиям об уплате процентов за пользование займом. Так, в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено следующее: если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, которые определяются п. 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), то срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступле��ия срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
———————————
Бюллетень Верховного Суда РФ. 2015. N 12.
1. В комментируемой статье говорится о заемных процентах, т.е. о плате за пользование заемными средствами. Указанные проценты нужно отличать от процентов, начисляемых в соответствии с п. 1 ст. 395 и п. 1 ст. 811 ГК РФ за просрочку возврата заемных средств.
Следует иметь в виду, что условие о процентах не является существенным, при его отсутствии договор сохраняет свою действительность.
Если в договоре займа предусмотрено увеличение процентной ставки в связи с просрочкой возврата займа, то размер ставки, на которую увеличилась плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленным договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ (абз. 3 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).
Заемные проценты не подлежат уменьшению судом на основании ст. 333 ГК РФ.
Договор займа, по которому заемщик не обязан уплачивать заемные проценты, принято именовать безвозмездным. Если же на заемщике лежит обязанность уплаты таких процентов, то договор считается возмездным.
Размер, порядок начисления и уплаты процентов определяются договором. Однако проценты не могут начисляться ранее, чем заемщик получил заемные средства.
2. По общему правилу, установленному п. 1 комментируемой статьи, договор займа предполагается возмездным. Если в договоре отсутствует условие о процентах, то подлежат начислению законные проценты. Размер этих процентов по займам, сумма которых выражена в рублях, определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Если сумма займа выражена в иностранной валюте, то для расчета законных процентов могут быть приняты во внимание ставки, указанные в п. 52 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 N 6/8.
Проценты подлежат начислению в той же валюте, в которой выражена сумма займа. Они начисляются на сумму займа ежедневно с момента ее получения заемщиком и до момента возврата суммы займа (части суммы займа) заимодавцу. Наступление срока возврата займа не прекращает начисление процентов. Выплата процентов должна производиться ежемесячно в сроки, определяемые в соответствии со ст. 314 ГК РФ. Стороны могут изменить порядок начисления и уплаты процентов.
Действующее законодательство не запрещает начисление сложных процентов, т.е. процентов, которые начисляются на сумму основного долга с включением в нее уже начисленных процентов. Сложные проценты начисляются лишь в случае, если это предусмотрено договором.
При недостаточности произведенного платежа для исполнения всех обязанностей заемщика заемные проценты погашаются ранее суммы основного долга, если иное не оговорено сторонами (ст. 319 ГК РФ).
3. В п. 3 комментируемой статьи говорится о случаях, когда договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным). Если стороны желают заключить возмездный договор вещного займа, то они должны согласовать в договоре условие о заемной плате, иначе договор будет считаться безвозмездным. Эта плата может быть выражена как в денежной, так и в натуральной форме.
4. Как следует из п. 4 комментируемой статьи, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, если заем выдан заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
5. Применимое законодательство:
— ФЗ от 19.06.2000 N 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда».
6. Судебная практика:
- Постановление Пленума ВАС РФ от 04.04.2014 N 22;
- Определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 06.11.2012 по делу N 33-6501;
- Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 19.05.2011 N 04АП-3292/10;
- Постановление ФАС Дальневосточного округа от 20.06.2006 N Ф03-А73/06-1/1651;
- Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 08.11.2010 N 04АП-3292/10;
- Определение Московского городского суда от 04.04.2014 N 33-7598/14;
- Определение Санкт-Петербургского городского суда от 09.04.2013 N 33-4211/2013;
- Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 13.07.2012 N 01АП-2983/12;
- Определение СК по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики от 17.04.2013 по делу N 33-1317.
Расчет процентов по расписке за пользование денежными средствами происходит следующим образом:
Если в расписке (договоре займа) проценты не предусмотрены, тогда размер процентов за пользование вашими денежными средствами равен действующий на период вашего займа ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ. Сколько составляет ее ставка, можно всегда узнать в интернете, набрав в строку поиска фразу «Чему равна ставка рефинансирования цб рф.» С 14 сентября 2012 года до настоящего момента (лето 2014 года) она равна 8,25%.
На сегодняшний день (26 мая 2017 года) ставка рефинансирования равна 9,25%. Но пересчитывать приведенные ниже примеры я не стану, т.к. смысл остается тот же.
На 03 января 2019 года ставка рефинансирования составляет 7,75% годовых.
Что говорится в законе
Главными законодательными актами, с помощью которых происходит урегулирование данных вопросов, являются:
- ГПК РФ;
- ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях».
Срок исковой давности по займу в МФО в соответствии с действующим российским законодательством является аналогичным традиционному кредиту и составляет 3 года с момента возникновения задолженности. Если в течение этого периода микрофинансовая организация не обратится в суд, то заемщик освобождается от обязанности выплачивать средства.
Однако кредитный договор, подписанный лично клиентом или в электронной форме, подтверждает, что должник обязуется вернуть одолженные средства своевременно. Если этого не происходит, то МФО может предпринять следующие меры:
- Предпринять попытки самостоятельного урегулирования проблемы. Предложить должнику варианты погашения (рефинансирование, реструктуризация), наложить штраф и т.д.
- Перепродать по договору цессии право взыскания долга коллекторскому агентству.
- Обратиться в суд для принудительного взимания невозвращенных средств.
В последнем случае, если правота МФО будет доказана, заемщику придется вернуть не только основную сумму долга и проценты, но и начисленные штрафы, пенни, судебные издержки. Сроки внесения платежей оговариваются в соглашении. В нем должны отражаться:
- дата и размер платежа;
- длительность действия договора.
Долг перечисляется на тот же счет, что и периодические платежи по кредиту. Этот порядок сохраняется даже в том случае, если банк передал задолженность коллекторскому агентству. Поэтому, если данная служба потребует перечислять средства на другой счет, следует насторожиться, и уточнить информацию в банковской организации.
Если банком еще не выдвигалось требование о погашении долга, то соответствующая сумма просто вносится на счет и списывается в автоматическом порядке. В других случаях следует заранее обговорить этот момент с банком.
К примеру, если накопилась большая задолженность и заемщик не сможет погасить ее полностью, но готов периодически постепенно погашать долг, следует договориться об этом с банком. Однако нужно составить заявление и указать, какая сумма будет идти в счет ежемесячного платежа, а какая – в счет погашения задолженности. Так можно постепенно выплатить долг. В некоторых ситуациях при использовании данного способа банк может даже списать штрафы, назначенные ранее за просрочку внесения платежей.
Если соответствующее предложение о погашении долга на льготных условиях было выслано заемщику, а последний решил принять его, перед внесением очередного платежа следует:
- Уведомить банковскую организацию о согласии на предложение.
- Согласовать все даты, когда будут внесены средства.
В противном случае деньги могут быть списаны в счет имеющихся процентов и штрафов, а задолженность какой была, такой и останется.
Встречаются случаи, при которых срок исковой давности по договору займа может приостанавливаться. После того как причины этого будут устранены, период продолжится. К весомым обстоятельствам относится действие непреодолимой силы, служба в рядах Вооруженных сил, мораторий и так далее. Причем такие события должны происходить в последние полгода.
Кроме приостановления, может устанавливаться перерыв течения срока исковой давности по договору займа. В этом случае после возобновления давностный период будет считаться сначала, а время, которое истекло, не зачтется. Основаниями для таких действий является предъявление заявления в установленном порядке, так же как и признание задолженности, частичная оплата, а также просьбы о рассрочке или отсрочке.
Какой может быть срок договора
Чаще всего договором займа регулируется не срок окончания действия договора, а непосредственно срок возврата задолженности.
Итак, договор займа или кредита может быть заключен между людьми или организациями. Если хотя бы одной стороной договора является юридическое лицо, то документ должен быть составлен в письменном виде.
Срок возврата задолженности регулируется условиями договора. Он может быть фиксированным (обозначенным определенной датой) или определяться требованиями кредитора (то есть до момента востребования).
Если в документе отсутствует определенная сторонами дата возврата долга, то такой договор по умолчанию считается заключенным до момента востребования.
Договором займа может быть предусмотрено частичное погашение задолженности в определенные сроки. Этот аспект отражается в дополнительном документе – графике погашения задолженности.
Как прописать условие о предмете договора займа?
Для договора займа условие о сумме займа или о свойствах и количестве передаваемых в заем вещей является обязательным. Это и есть условие о предмете договора. Что именно должны согласовать стороны договора, зависит от того, что передает займодавец заемщику. Если речь идет о денежных средствах, то в договоре необходимо согласовать сумму, которую он получает. Если передаются какие-либо вещи, необходимо определить родовые признаки таких вещей, их качество и количество.
Сформулировать условие о передаче денег можно следующим образом:
ПРИМЕР формулировки условия договора
По настоящему Договору Займодавец передает Заемщику денежные средства в размере 80 000 рублей.
Согласуя условие о передаче заемщику вещей, следует также указать и денежную оценку этих вещей. Требование к денежной оценке предмета займа законом прямо не установлено.
Стоимость передаваемых по договору вещей можно подтвердить заключением независимого оценщика, бухгалтерской справкой, либо товарной накладной (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 19.03.2010 № А38-2218/2009). В договоре не следует перечислять индивидуальные свойства передаваемой заемщику вещи, потому что по смыслу договора займа вернуть он должен не именно эту вещь, а другую, но обладающую такими же качествами, в том же количестве и т. д.
Например, условие о передаче заемщику стройматериалов (вещей) по договору займа может быть таким:
ПРИМЕР формулировки условия договора
По настоящему Договору Займодавец передает Заемщику следующие вещи:
– щебень гранитный строительный общей массой 3 тонны;
– трубы стальные диаметром 900 мм длиной 15 метров в количестве 10 штук.
Денежная оценка передаваемых Заемщику вещей составляет 90 000 рублей.
Проценты по договору займа и беспроцентный заем до востребования
Вопросу исчисления процентов по ДЗ посвящена ст. 809 ГК РФ. По общему правилу ДЗ предполагаются заключенными под проценты. Размер процентов определяется соглашением сторон, а при его неопределении устанавливается в размере ключевой ставки ЦБ РФ (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
По общему правилу проценты выплачиваются ежемесячно (п. 3 ст. 809 ГК РФ), а чрезмерные (ростовщические) проценты могут быть снижены судом (п. 5 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в отдельных случаях ДЗ считается беспроцентным, если в нем прямо не установлено иное. К таким случаям относится:
- Заключение ДЗ между гражданами на сумму до 100 тыс. руб.
- Заключение ДЗ на передачу не денег, а имущества, определенного родовыми признаками.
Продление договора и допсоглашение об изменении процентной ставки
Довольно часто на практике встречаются случаи изменения процентной ставки вместе с пролонгацией договора займа. Многие кредитные организации идут на снижение процентов по займу, чтобы заемщику было легче рассчитаться с долгом. Для этого банки применяют различные программы реструктуризации долга по кредиту. Однако, в данном случае заемщик должен понимать, что снижение процентной ставки при увеличенном сроке выплаты займа может значительно повлиять на конечную сумму долгового обязательства, которая может в результате существенно вырасти. Некоторые кредитные организации также идут на уступки и предоставляют отсрочку платежа в рамках реструктуризации, однако повышая вместе с тем и проценты за пользование средствами. Как итог – заемщик, принимая условия кабальной сделки, оказывается заложником ситуации на длительный период времени.
Важно! Уменьшение процентной ставки по кредиту должно обязательно быть зафиксировано в дополнительном соглашении.
Заемщик вправе в одностороннем порядке отказаться от заключения дополнительного соглашения, в котором предусматривается увеличение процентной ставки. В таком случае ситуация будет рассматриваться в судебном порядке, и кредитор должен будет обосновать свои требования.
Длительность срока исковой давности
Вне зависимости от того, взяли вы кредит в банке, оформили займ в МФО или просто взяли деньги в долг под расписку, общий срок исковой давности составляеттри года и исключений тут нет. Не существует «бессрочных» периодов взыскания средств ни в государственных, ни в частных финансовых организациях. Срок исковой давности по кредиту в 2016 и позднее также не менялся, как любят рассказывать должникам коллекторы.
Итак, если лицо или организация, выдавшие вам деньги в долг, ждали от вас добровольного его погашения, а потом вдруг решили, что решить этот вопрос им поможет только суд – не исключено, что срок исковой давности по микрозаймам они давно пропустили, и дело даже не будет открыто. Однако не стоит слишком надеяться на такое развитие событий. Если срок исковой давности по кредиту истек и банк продал коллекторам – на законодательном уровне вам будет сложно по-прежнему оставаться неплательщиком. Впрочем, все организации, выдающие деньги в долг, отлично осведомлены о сроках исковой давности по микрозаймам и кредитам, а потому вряд ли будут тянуть с подачей заявления в суд.
Как банки работают с должниками по кредитам
Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:
- с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
- банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
- банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.
Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.
Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника. Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать. Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.
Взаимозависимость сторон
Сразу скажем, что законодательство никак не связывает возможность заключения договора беспроцентного займа с юридическим статусом его сторон. Это значит, что оформить такой заем могут и коммерческие организации, и индивидуальные предприниматели, и «обычные» физические лица. Указанные юрлица и физлица могут выступать любой стороной договора беспроцентного займа, и при этом возможны любые комбинации этих лиц.
Также отсутствует ограничение на заключение такого договора между взаимозависимыми и аффилированными лицами (в отличие от договора безвозмездного пользования имуществом (ссуды)). Это значит, что договор беспроцентного займа можно оформить между материнской и дочерней компаниями; между организацией и ее участником (учредителем), либо между ООО и его управляющим (как ИП, так и юрлицом).