Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека и страхование жизни — обязателен ли этот тандем и в чем его выгода?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
Как выбрать страховую компанию?
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
Цена вопроса страхования жизни
Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий. Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний, тем выше риск и тем выше страховой тариф. При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).
Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3–1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.
Банки и страховые компании, обоюдно заинтересованные в том, чтобы заемщики покупали полисы «добровольно и с песней», стараются идти им навстречу и предлагают различные акции и программы, позволяющие снизить тариф по страховке, иногда весьма существенно – до 0,5-08 %. За несколько лет скидка в полпроцента даст существенную экономию на расходах.
Например, взяв кредит на 2 млн сроком на 15 лет по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).
Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита
В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.
Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.
Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:
- если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
- если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.
Что делать при наступлении страхового случая
Прежде всего надо уведомить страховщика. Сроки, в которые это надо сделать, указаны в страховом договоре. Обычно это 3-5 рабочих дней, но здесь работает принцип «чем быстрее, тем лучше».
Далее нужно собрать пакет документов, в который входят:
- Заявление с просьбой выплатить возмещение.
- Справки, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, о присвоении инвалидности, причем с указанием причины, которая ее вызвала).
- Документы, подтверждающие право наследования (в случае гибели застрахованного лица).
- Справка из банка о размере задолженности на данный момент (так страховая будет знать, сколько именно нужно заплатить).
Обязательно ли страховать жизнь для ипотеки?
Как мы сказали выше, в соответствии с ФЗ № 102, оформлять страхование жизни для ипотечного кредита не обязательно. Но это по закону. А банк является учреждением, которое выдает финансы по своему усмотрению и имеет право отказать заемщику. В результате, банки стараются получить как можно больше гарантий того, что финансы, предоставленные вам, вернутся в срок.
Ипотека — крупный кредит, который порой выплачивается не один десяток лет. Получить его можно только после разрешения банка. Если вы соглашаетесь на страхование жизни для ипотеки, у вас появляется ряд бонусов:
- Вам снизят процентную ставку по кредиту.
- При возникновении страхового случая выплачивать кредит не нужно.
- Вероятность того, что вам одобрят ипотеку, возрастает.
Если говорить о страховании жизни для ипотечного кредита, то его лучше рассматривать как рекомендацию банка и пункт авторского договора. При этом выгоду получит не только кредитор. Обязательства по кредиту снимаются, если наступил один из этих случаев:
- смерть заемщика — независимо от причины;
- наступление инвалидности 1 или 2 группы — факт нужно подтвердить справкой, полученной в бюро медико-социальной экспертизы;
- нетрудоспособность — речь о временном периоде, когда заемщик уходит на больничный от 30, 60 или 90 дней (зависит от условий, прописанных в договоре).
Банк не может обязать вас оформлять страхование жизни, но, с другой стороны, он может отказать в выдаче ипотечного кредита на основании того, что вы являетесь неблагонадежным кредитором. Решать вам. В случае согласия у вас есть выбор. Вы можете определить самостоятельно:
- Страховую компанию. Не все банки дают свободу действий. Есть такие, которые разрешают выбрать страховщика по своему усмотрению, другие — только из ряда перечисленных фирм. Если банк относится к вашим правам лояльно, он не будет настаивать на страховании в конкретных компаниях. С другой стороны, кредитор переживает насчет благонадежности компании и не готов снижать процент по ипотеке, если вы страхуете жизнь в «шарашкиной конторе».
- Условия страхования. По закону, вы можете сами выбрать те условия, на которых происходит страхование для оформления ипотеки: в одном случае это будет страховка от рисков смерти, в другом — страховка от наступления инвалидности. Некоторые страховщики предлагают выгодные условия непосредственно для тех, кто берет ипотеку: например, это может быть страховка жизни и здоровья в период, когда идет основная выплата. В этом случае процентная ставка будет ниже: это выгодно и для вас, и для банка.
- Процентную ставку. Существуют разные тарифы. Вам могут предложить ту или иную процентную ставку на выбор, в зависимости от условий. Есть ряд случаев, когда она снижена до минимума.
Действия при страховом случае
После события, которое можно отнести к страховому случаю, нужно действовать быстро, не теряя драгоценного времени. Страховые компании серьезно относятся к срокам. На этот счет есть строгие правила:
- После затопления квартиры или дома водой, пожара, взрыва газа тут же позвонить в МЧС, полицию или коммунальные службы. Они дадут справку у произошедшем.
- Не позднее 3 рабочих дней после случившегося в страховой компании ждут заявление, в котором страхователь подробно расписывает, что произошло, когда, какой понесен ущерб, указывает номер страхового полиса. В некоторых компаниях этот срок продлен до 5 дней. По личному страхованию нужно уложиться в 31 день.
- Месяц дается на сбор документов. Их перечень выдают в страховой.
- Дождаться специалистов, которые осмотрят помещение, оценят ущерб и решат, относится случай к страховому или нет. До момента их прихода не стоит что-либо трогать в квартире. Все должно оставаться на своих местах.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?
Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.
Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?
Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — рост процентной ставки (в среднем на 0,5–2%).
Иногда сумма страховых взносов на весь срок кредита меньше этой процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы заплатите банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Поэтому решать вам: иногда застраховаться стоит не из финансовых, а из психологических соображений.
Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что настаивает на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.
Как рассчитывается сумма страховки
Величина страховки может определяться исходя из полной стоимости недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо страховой договор заключается на сумму займа. Во втором случае полис покрывает 70-80 процентов от полной цены имущества, поскольку обычно ипотечными схемами предусматривается первоначальный взнос в размере 20-30 % от оценочной стоимости. Это общее положение, итоговая цена страховки определяется также множеством других факторов:
- Пол заемщика. Как показывает практика, с женщинами реже случаются страховые случаи, поэтому им полис обойдется чуть дешевле.
- Профессия. Некоторые виды профессиональной деятельности сопровождаются значительными рисками для жизни и здоровья, поэтому представителям опасных профессий, лицам, работающим во вредных условиях, придется выплачивать большие суммы страховых взносов.
- Экстремальное хобби. Если заемщик увлекается дельтапланеризмом, парашютным спортом, дайвингом, прочей деятельностью, сопряженной с повышенным риском получения тяжелых травм, это также скажется на величине взносов не в лучшую сторону для него.
- Возраст. Чем старше человек, тем слабее его иммунитет, он более подвержен воздействию внешних неблагоприятных факторов. Это означает, что для людей старшего возраста страховка будет дороже.
- Состояние здоровья. В процессе заключения договора страхования клиенту предлагается сообщить достоверную информацию об имеющихся хронических заболеваниях, указать параметры роста и веса. В случае наличия тяжелых болезней либо чрезмерном отклонении росто-весовых показателей от нормы, свидетельствующих о дистрофии либо ожирении, полис будет стоить дороже. А при выявлении неправдивых данных касательно здоровья заемщику может быть отказано в страховых выплатах.
Большинство компаний-страховщиков предлагают страховку здоровья и жизни в размере 0,5-1,5 процента от общей суммы кредита (или оценочной стоимости квартиры, другого недвижимого объекта, приобретенного в ипотеку).
Подберем выгодные страховые компании для страхования жизни
При получении ипотечного кредита — страхование жизни, не обязательный вид страхования. Но в конкретных случаях без этого вида страхования Вам могут просто отказать в выдаче ипотеки.
Приведем примеры.
Первый пример. Предположим у того кто берет ипотечный кредит, официальная профессия — автогонщик. В данном случае банки попросят такого заемщика застраховать жизнь или найдут причину для отказа в выдаче кредита.
Второй пример. Тому кто берет ипотечный кредит 65 лет, а срок кредита 30 лет. Здесь, Вы понимаете объяснения даже не нужны.
Наша компания подберет самый выгодный тариф страхования жизни учитывая все Ваши данные. Вы сможете сэкономить значительные средства.
Мы предлагаем выгодное страхование ипотечного займа от банков:
|
|
|
А если отказаться от ипотечного страхования
Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ – нет. Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.
Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:
- Сбербанк +1%
- ВТБ24 и Банк Москвы +1%
- Россельхозбанк +3,5%
- Райффайзенбанк + 0,5%
- Дельтакредит +1%
Как приобрести полис?
Некоторые банки просят дать свое согласие на оформление страхования жизни еще на стадии подачи заявки на ипотеку. Поэтому стоит заранее взвесить все преимущества и недостатки покупки такой услуги. Если решено получать полис страхования жизни, схема действий следующая:
- Подготовить пакет требуемых документов. Одновременно с этим составить заявление на предоставление услуги, заполнить анкету.
- Передать бумаги в выбранную страховую компанию. Чаще это можно сделать непосредственно через менеджера банка.
- Дождаться результатов проверки заявки страховой компанией. В среднем вся процедура занимает от 1 до 3-х дней.
- В случае положительного решения подписать договор со страховщиком и внести взнос.
- Получить готовый полис и передать его в банк.
Ипотека предоставляется банком на продолжительный срок, который составляет до 30-ти лет.
В течение такого длительного срока существует вероятность наступления непредвиденных ситуаций, которые подпадают под страховые случаи, поэтому страхование жизни и здоровья имеет смысл.
На законодательном уровне нет правила об обязательном страховании жизни и здоровья, эту возможность заемщик реализует добровольно.
Существуют различные виды страхования, которые банки учитывают при установлении условий своих ипотечных продуктов.
К одному из таких видов относится страхование жизни и здоровья. В таком страховании банки сами заинтересованы и часто предлагают его оформить.
Исходя из условий кредитного предложения и договора страховой организации, доступны следующие виды страхования:
| Комплексное | В том числе на случай потери жизни и утраты здоровья |
| Отдельные | отдельно страхование жизни или отдельно страхование здоровья |
Страхование и ипотека
В отличие от обычного потребительского кредита, ипотечные займы оформляются на более длительный срок, но, при этом, отличаются сниженными процентными ставками, взимаемыми за пользование заемными денежными средствами. Жилье, приобретенное за счет средств, полученных от банка в рамках ипотечного кредитования, выступает в качестве залога, а это значит, что в случае возникновения у заемщика финансовых затруднений, оно может быть продано с целью погашения оставшегося долга.
Для того чтобы минимизировать риск возникновения подобной ситуации, банки предлагают заемщику застраховать свое жизнь и здоровье, воспользовавшись услугами страховой компании-партнера. Очевидно, что при оформлении такой страховки, сумма денежных средств, которые заемщик обязан ежемесячно перечислять на счет банковской организации, изменится в сторону увеличения. Именно поэтому многие граждане на стадии оформления ипотеки задаются вопросом о том, можно ли отказаться от предлагаемой банком страховки.
Почему предпочтительно оформить страхование жизни для ипотеки
Дополнительно можно заключить ипотечный договор страхование жизни. Если застрахованное лицо получит инвалидность или умрёт, тогда страховщик покроет его обязательства перед банком. Кредитные организации могут навязывать страхование жизни и имущества при ипотеке, однако они не имеют права этого делать. Банк может только мотивировать принять такое решение. Например, некоторые финансовые организации снижают ставку по кредиту, если заёмщик решит оформить страховку жизни для ипотеки.
При отсутствии страхования жизни при ипотечном кредитовании и появлении проблем со здоровьем обязательства по займу в любом случае придётся покрывать. А если заёмщик умрёт, это нужно делать его семье. В противном случае банк может просто забрать залоговое имущество.
Федеральный закон №102 от 16.07.98 в статье 31 определяет, что недвижимость нужно застраховать только от рисков нанесения повреждений либо утраты. Все другие виды ипотечной страховки являются добровольными.
Полис страхования жизни по ипотечному договору может оказаться полезным по таким причинам:
- при возникновении страхового случая не придётся погашать задолженность перед кредитором;
- уменьшение процентной ставки по жилищному кредиту;
- увеличение шансов на принятие положительного решения по ипотеке.