Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое тотал автомобиля в страховании каско». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.
Условия и правила выплат по КАСКО при наступлении ДТП
Существует несколько систем возмещения, которые предусматривают проведение выплат с учетом разной степени износа:
- «Новое за старое»/«старое за старое» — выплата производится без учета/с учетом износа заменяемых деталей соответственно;
- Если предусмотрено договором «С коэффициентом выплат». Коэффициент в данном случае определяется согласно Методическому руководству по определению стоимости автотранспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления РД 37.009.015–98 и применяется ко всей сумме ущерба.
Возмещение по договору с франшизой
На выплату страхового возмещения также влияет наличие франшизы. Этот пункт договора страхования на этапе заключения помогает снизить стоимость полиса, а в процессе действия договора перекладывает определенную часть убытков на плечи Страхователя. Как правило, это незначительная сумма, покрывающая мелкие убытки, устранить которые можно самостоятельно и не тратить время на сбор документов для страховой компании. В Ингосстрахе применяется:
- франшиза с первого страхового случая (данный вид применяется к каждому происходящему событию),
- со второго страхового случая (франшизу учитывают, начиная со второго и следующего за ним страховых случаев).
Когда тотал не действует
Тотал автомобиля по каско наряду с другими страховыми продуктами имеет исключения, освобождающие страховщиков от предоставления компенсации.
Если полная гибель машины произошла в результате умышленных действий автовладельца и страховщик располагает доказательствами этого факта, в возмещении вреда будет отказано.
Вероятно отрицательное решение в случае нахождения страхователя во время дорожной аварии в состоянии наркотического, алкогольного опьянения. Проблемы с выплатами возникают при обнаружении технических неисправностей, повлиявших на возникновение страхового случая.
Отказ неминуем при внесении в договор заведомо ложных сведений о транспортном средстве, при управлении автомобилем в момент ДТП лицом, не указанным в документах на право вождения.
Под страховой случай не подпадают стандартные обстоятельства:
- решения органов власти, приведшие к гибели авто;
- конфликт с применением ядерного оружия;
- боевые действия, военные спецоперации;
- забастовки, митинги.
Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе?
И как выплачивается страховая сумма при полной гибели автомобиля. Итак, предположим, что ваше авто застраховано на 1 000 000 рублей (для простоты расчета), и у страховой компании установлен уровень 70% на ущерб, который признается критическим и происходит “тоталь” по КАСКО. Таким образом, если ущерб в СТОА (страховщика) был рассчитан 750 000 рублей, то вам предложат два варианта выплаты:
— страховщик забирает у вас авто и выплачивает сумму по страховке,
— страховая компания оставляет вам ТС (точнее годные остатки, или ГОТС) и выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью ГОТС.
Разберем оба варианта на примере:
- — стоимость автомобиля 1 000 000 рублей,
- — франшиза 10 000 рублей,
- — оплачен первый платеж 25 000 рублей (кредиторская задолженность клиента еще 25 000 рублей),
- — амортизация -12% в год (опции GAP нет),
- — предыдущих случаев нет,
- — автомобиль не в залоге у банка,
- — ДТП произошло через полгода действия полиса КАСКО.
Опять же, здесь все тоже зависит от конкретной страховой компании. Ведь есть такие организации, которые в договоре прописывают возможность оценки гибели автомобиля только определенными экспертными организациями. Надо ли уточнять, что эти экспертные организации в таком случае назначаются только самой страховой и могут быть не очень добросовестными, либо действовать по указке страховых агентов.
Свои права тогда придется долго и сложно отстаивать в суде.
В плане же выплаты может быть предложено несколько вариантов действий:
- Страховщик выплачивает полную сумму компенсации автовладельцу и забирает автомобиль с неповрежденными запчастями и элементами кузова себе (по договоренности).
- Страховщик выплачивает сумму компенсации, но вычитает из этих денег те годные запчасти, которые автовладелец пожелал оставить себе. Естественно, проводится экспертная оценка стоимости этих запчастей с учетом зафиксированного на момент сделки износа.
- Некоторые страховые компании сразу же предлагают воспользоваться вторым пунктом, но в тот же момент советуют своих партнеров, которые занимаются продажей автомобилей по запчастям. В таком случае тоже выплачивается компенсация за вычетом реализованных деталей.
Какой вариант выбирать, а от какого сразу же отказываться, стоит решать в каждом отдельном случае самостоятельно. Именно потому важно понимать, что страховая компания делать в праве, а какие ее действия находятся уже вне юридического поля.
Например, неблагонадежные страховые компании могут запросто навязывать свои услуги по продаже целых запасных частей или по реализации аварийного автомобиля без разборки. В таком случае нужно оставаться внимательным в любом случае, поскольку неизвестно, кто будет заниматься продажей, в каких отношениях страховая компания с этими людьми или организацией, есть ли у них возможность занижать выплаты и стоимость продажи годных частей имущества в свою пользу.
Очевидно также, что в целом выплаты «тотал» по КАСКО почти всегда являются довольно крупными. Естественно, это благодатная почва для всевозможных махинаций и отмывания денег. Значит, важно заблаговременно подбирать как можно более уважаемую страховую компанию с безупречной репутацией и большим опытом работы на рынке.
Обыкновенно выплата по КАСКО при тотале производится в строго установленные сроки. Для этого по закону у страховщика есть 30 дней на рассмотрение поданных документов, а потом еще 10 рабочих дней для передачи денежных средств собственнику авто.
Как известно, сегодня компании предпочитают работать и по безналичным формам возмещения, и с выплатами наличными на руки. Нередко страховщики даже настаивают на наличной системе расчета – так намного проще договориться, но и сделать факт передачи денег менее прозрачным для контролирующих органов. В какой-то степени можно утверждать, что уважающие себя компании будут работать строго с зачислениями на банковскую карту.
Ну а что касается момента, когда начинается отсчет сроков выплаты, то тут все гораздо понятнее. Все страховые компании придерживаются правила, что ожидание выплаты начинается с того момента, как был подан последний необходимый документ.
Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе?
И как выплачивается страховая сумма при полной гибели автомобиля. Итак, предположим, что ваше авто застраховано на 1 000 000 рублей (для простоты расчета), и у страховой компании установлен уровень 70% на ущерб, который признается критическим и происходит “тоталь” по КАСКО. Таким образом, если ущерб в СТОА (страховщика) был рассчитан 750 000 рублей, то вам предложат два варианта выплаты:
- страховщик забирает у вас авто и выплачивает сумму по страховке,
- страховая компания оставляет вам ТС (точнее годные остатки, или ГОТС) и выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью ГОТС.
Разберем оба варианта на примере:
- стоимость автомобиля 1 000 000 рублей,
- франшиза 10 000 рублей,
- оплачен первый платеж 25 000 рублей (кредиторская задолженность клиента еще 25 000 рублей),
- амортизация -12% в год (опции GAP нет),
- предыдущих случаев нет,
- автомобиль не в залоге у банка,
- ДТП произошло через полгода действия полиса КАСКО.
Что такое тотальная гибель автомобиля
Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.
В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.
Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:
- пожара;
- противоправных действий посторонних лиц;
- повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
- из-за стихийного бедствия.
Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).
Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).
Для оформления компенсации за причиненный ущерб необходимо:
- В течение 7 дней с момента несчастного случая известить СК о наступлении страхового случая.
- Предъявить автомобиль для осмотра организации, с которой оформлен полис тотал по КАСКО (за исключением случаев угона).
- Предоставить необходимый пакет документов.
Перечень необходимых официальных бумаг описан в Правилах страхования:
- договор с СК;
- паспорт автовладельца;
- водительское удостоверение лица, находившегося за рулем в момент ДТП;
- свидетельство о регистрации ТС;
- паспорт на автомобиль;
- извещение об аварии, или иной документ, подтверждающий наступление страхового случая;
- справка по форме №154;
- протокол о правонарушении;
- постановление по делу о возбуждении или формулировка отказа в возбуждении дела (оригинал, копия);
- извещение о повреждении автомобиля.
В заявлении СК необходимо указать кому собственник желает оставить ТС (себе или СК), с учетом этого производится расчет суммы выплаты.
Список может быть дополнен другими документы по требованию страховой компании.
Как определяется размер выплат
Выплаты по ОСАГО зависят от выбранной программы страхования и заключения эксперта, который признает экономическую нецелесообразность проведения ремонта. Также на них влияют способ оформления полной гибели авто и действия страхователя.
Минимальный порог устанавливается внутренними правилами страховщика и отличается в ряде ведущих страховых компаний. В большинстве случаев это 70-80% от размера страховой суммы. Компании, которые признают «тотал» при пороге менее 65 процентов от стоимости автомобиля, встречаются редко.
В установленный срок после того, как стало известно страховой компании о произошедшем страховом случае, назначается независимая экспертиза стоимости необходимого ремонта. Оценивается каждое повреждение, каждый элемент, требующий ремонта. После проведения экспертизы выплаты будут производится в порядке, установленном договором и внутренними правилами страховой компании.
Экспертиза не требуется, если машина была угнана злоумышленниками и разобрана на запчасти с целью дальнейшей продажи. В этом случае достаточно будет заключения криминалистов и открытого уголовного дела.
После этого будут возможны две ситуации:
- Страхователь заявляет об отказе от автомобиля в пользу страховщика (заключает договор абандона) и получает возмещение с учетом естественного износа, франшизы и других вычетов
- Страхователь сохраняет машину в своей собственности, а к вычетам из страховой суммы добавится стоимость годных остатков ТС
Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля?
Как уже было отмечено, страховой компании выгоднее признать машину непригодной и выплатить всю сумму клиенту, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что нормо-час по ремонту, особенно на транспортные средства иностранного производства, превышает 1 000 рублей. Такие траты совершенно невыгодны для страховой компании.Страховая компания, в большинстве случаев, признает автомобиль тоталом, для минимизации расходов. При этом стоит учитывать, что некоторые страховые компании могут злоупотреблять и признавать тотал в личных интересах.
К примеру, страховщик может произвести выплату, продать годные остатки и остаться в плюсе. На практике некоторые автомобили восстанавливают и продают за большую стоимость, что также является дополнительной прибылью для страховщика. Поскольку страховщики активно сотрудничают со всеми экспертами, то договориться о результатах заключения несложно. Если вы понимаете, что машина подлежит восстановлению и страхования компания умышленно сделала неверное заключение, то стоит обращаться в суд. В таком случае потребуется:
- Сделать экспертизу за счет собственных средств.
- Написать заявление, в котором указать сумму выплаты по результатам оценки страховой компании.
- Приложить результаты повторной экспертизы.
- Приложить реквизиты счета и попросить перечислить разницу в течение 10 дней.
Как правило, суд встает на сторону клиента и обязывает страховщика произвести выплату. Также необходимо учитывать, что в судебном порядке можно взыскать сумму, которая была оплачена юристу, за подготовку всех документов и ведение дела.
Действия водителя при полной гибели авто
Если произошло так, что при наступлении страхового случая автомобиль был застрахован по программе КАСКО и его признают не подлежащим восстановлению, то автовладельцу стоит подготовиться к трудному и затяжному возмещению ущерба. И в данной ситуации можно столкнуться с большим количеством нюансов, знание о которых поможет сэкономить и нервы, и время.
Давайте вспомним, что КАСКО — это в первую очередь добровольное страхование транспортного средства. Именно поэтому государство почти ни в какой степени не может влиять на присутствие в данном договоре обязательных пунктов. Но когда вы будете подписывать все документы в страховой компании, внимательно изучите все сведения, указанные в них. Главный пункт во всех документах — это пункт, касающийся возмещения ущерба.
Вот еще несколько пунктов, изучение которых тоже будет не лишним при заключении договора КАСКО:
- ситуации, в которых автомобиль будет считаться погибшим, в том числе и соотношение в процентах рыночной стоимости ТС и размера причиненного ущерба, при котором ТС будет считаться погибшим;
- будет ли вычитаться степень износа за время, когда действует страховка;
- есть ли у них практика заключения полиса с франшизой;
- какая из сторон договора будет оплачивать услуги эвакуатора;
- какая из сторон берет на себя затраты по получению необходимой документации и т.д.
Еще один ключевой момент — это ситуация, когда наступил страховой случай, машина считается полностью уничтоженной. И что же делать? Как правило, в данный момент большинство владельцев впадает в ступор.
Фиксация полной гибели машины
В страховых компаниях устанавливаются разные условия страхования КАСКО от полного уничтожения транспортного средства. Тут важно знать, что есть несколько ситуаций, список которых включается в полис страхования почти всех страховых компаний.
Можно зафиксировать полную гибель транспортного средства тогда, когда:
- после произошедшего дорожно-транспортного происшествия сумма необходимая на восстановление будет больше половины стоимости автомобиля, стоит отметить, что эта величина может быть разной и у каждой страховой компании она своя;
- автомобиль разбирают на части до такого состояния, при котором его можно восстановить только при значительных материальных затратах.
Чтобы определить денежную сумму, необходимую для восстановления автомобиля, компания страховщик часто прибегает к услугам независимых оценщиков. Но так получается, что независимость их не всегда реальна.
И зачастую бывает так, что стоимость транспортного средства могут занизить непосредственно во время оценки. Также дела обстоят и с суммой ремонта. Так что вероятность того, что вам удастся получить денежную сумму, которая будет эквивалентна цене вашего ТС, очень мала.
После того, как будет проведена экспертиза, необходимо составить специальный акт. В дальнейшем, на основании данного акта и будет фиксироваться полная гибель автомобиля. Также на основании этого документа формируется и особая смета, в самом акте также указываются все повреждения, полученные автомобилем и их степень. И в конце именно по данным, указанным в смете будет формироваться компенсационная выплата определенных размеров.
Варианты урегулирования страховых случаев
Страховые случаи по КАСКО, подразумевающие полную гибель автомобиля, обычно могут быть урегулированы по следующей схеме:
- Страховая компания предоставляет услуги эксперта, оценивающего характер повреждений авто после ДТП и составляющего ориентировочную смету на ремонт.
- Осуществляется принятие решения о полной гибели автомобиля и владельцу транспорта предоставляется на выбор один из вариантов страховой компенсации:
- отказ от права владения остатками автомобиля и получение полной страховой компенсации, из суммы которой вычитывается износ и франшиза, если она предусмотрена в полисе;
- сохранение прав на владение автомобилем и получение частичной страховой компенсации, из суммы которой вычитаются стоимость остатков транспорта, износ, а также франшиза, если она предусмотрена в полисе.
Чаще всего страховые агенты рекомендуют оставлять автомобиль себе, по причине сложностей процедуры приема-передачи имущества на баланс юридического лица. Оплата налогов с продажи автомобиля и подготовка многочисленных документов создают неудобства обеим сторонам: как страховой компании, так и ее клиенту. Однако такое решение может стать финансово невыгодным для владельца автомобиля, что страховые компании не всегда готовы признать.
1. Определение угона и тоталя в КАСКО
2. Список компаний по КАСКО угон/тоталь
3. Выплаты при КАСКО угон/полная гибель
4. Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели
— Что влияет на стоимость?
5. Когда могут отказать в выплате по КАСКО при угоне?
Часто полное КАСКО бывает очень дорогое, особенно для элитных марок. Поэтому многие опытные водители выбирают КАСКО от угона и полной гибели (тоталь),чтобы обезопасить себя от самых крупных трат, оставляя право ремонта автомобиля по ущербу за собой. На сегодняшний день по двум рискам принимают на страхование не многие страховые компании, в связи с повышенным количеством мошеннических действий со стороны страхователя. По статистике одной из страховых компаний такой пакет рисков оказался убыточным и они совсем закрыли реализацию данного продукта.
Выплаты при КАСКО угон/полная гибель
Как мы уже говорили, выплаты, нормативы и сроки выплат во всех страховщиках различны и если уж приняли решение страховать, то нужно знать: когда заплатят и сколько.
Мы составили для вас подробную таблицу по страховым компаниям.
В ней обозначили процент от стоимости автомобиля при котором автомобиль признается тоталь. Учитывается ли износ в каждой страховой компании при угоне и полной гибели. Что происходит с годными остатками авто в результате полной гибели, как их высчитывают, и каков срок выплаты после признания СК(страховой компании) страхового случая. GAP – это страхование полной стоимости автомобиля без учета износа. Работает только при рисках угон и полная гибель. Т.е за маленькую сумму страховки вы докупаете возможность получить полную страховую сумму по КАСКО
Тотал кредитного авто
Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.
Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:
- делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка;
- направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства;
- получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.
Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.
Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.