Кредит под залог квартиры, недвижимости

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредит под залог квартиры, недвижимости». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Кредиты под залог в банке встречаются все чаще. Практически в любом банке есть программы, которые включают залог. Причем именно банк выставляет список предметов, которые могут выступать в качестве залогового имущества.

Оформление кредита под залог в банке

Чтобы взятькредит под залог (недвижимость или автомобиль)его нужно правильно оформить. Рассматриваемая процедура состоит из нескольких этапов, которые стандартны практически для каждого банка.

Пока не взяли кредит, нужно подать заявку. Чтобы это сделать, следует выбрать кредитную организацию. Ориентируйтесь на выгодность условий, и выбирайте вариант, который предлагает самые выгодные условия. Подав заявку, нужно подождать решения банка – одобрят её или нет. Следует принимать во внимание, что решение поступает не так быстро как для стандартных кредитов. Обычно заявки рассматриваются в течение 3-5 суток.

Следующий шаг, когда занимаетесь взятием кредита (при условии удовлетворения заявки на то чтобы взять кредит) – принести документы в банк. Список документов можно узнать в выбранном банке, но обычно он стандартный. Например, нужны личные документы и бумаги на заложенный объект. Максимально тщательно изучают документы на залог, а на показатели клиента отводится минимум времени и усилий. Собственно, это и является одним из коренных отличий залогового кредита от стандартного.

Обязательное страхование объекта залога

После того, как подписали кредитный договор под залог имущества, рассматриваемое имущество требуется обязательно страховать. Объект должен быть застрахован все время действия сделки. Тогда, если имущество пострадает, можно получить компенсацию. Хотя рассматриваемое требование нарушает права заемщика, но при этом страховка все ещё обязательна.

Банк заинтересован в том, чтобы залоговый объект оставался в целости и сохранности пока не будет выплачен кредит. Но страховка не бесплатное мероприятие. Залоги делаются на долгие годы, потому заемщик вынужден тратить кругленькие суммы только для того, чтобы банк оставался спокойным.

Получить юридическую помощь по вопросам кредитов под залог можно на нашем сайте.

Деньги в долг под залог недвижимости

Обеспечение займа залогом недвижимого имущества имеет место, когда сумма кредита превышает один миллион рублей. В этой ситуации стороны подписывают договор в 3 экземплярах. Далее необходимо подписать соглашение о залоге. После регистрации в Росреестре на имущество накладывается обременение, и заемщик без согласия займодателя не сможет им распоряжаться.

Справка! Если долг не будет выплачен, то недвижимость выставляется на торги, а деньги от продажи возвращаются кредитору в счет погашения долга.

Перед выходом на сделку, необходимо проверить оценочную стоимость недвижимого имущества, его ликвидность и наличие проживающих в нем третьих лиц. Например, если в квартире или в доме проживают дети до 18 лет, данная недвижимость не может использоваться в качестве объекта залога.

В чем выгода кредита под залог?

Кредит с обеспечением позволяет получить деньги в течение двух-пяти дней. Но это не единственное преимущество.

• Банки охотнее выдают кредиты под залог, поскольку недвижимость — гарантия возврата инвестиций. Даже если заемщик не исполнит обязательства по договору, продажа залоговой квартиры покроет задолженность и начисленные проценты. Однако просто продать имущество нельзя, даже если оно заложено. Требуется решение суда или подписанный договор об отступном праве.

• Заем под залог отличается меньшей процентной ставкой, чем программы без залога. Средняя ставка по займам с обеспечением — 10–13% годовых, в то время как кредиты наличными выдают под 20% годовых.

• Лимит по программам с залогом составляет до 20 млн руб., в зависимости от цены закладываемой недвижимости. Банк выдает до 90% от рыночной цены недвижимости после проведения оценки.

• Срок кредитования составляет до 25 лет с возможностью досрочного возврата долга. Потребительские кредиты без залога ориентированы на срок до пяти лет.

• Для оформления займа хватит паспорта и правоустанавливающих документов на закладываемое имущество.

• Квартира не переходит банку, а остается во владении клиента. Владелец вправе распоряжаться имуществом — сдавать в аренду, проживать, делать ремонт. А вот продать квартиру нельзя, она находится под обременением. Сделка, предполагающая смену собственника, признается недействительной по решению суда.

Какая недвижимость принимается к залогу?

Помимо требований к заемщику, банки предъявляют требования к имуществу, которое выступит обеспечением. У каждого кредитора свой перечень критериев, по которому оценивается недвижимость.

Рассмотрим требования к недвижимому имуществу:

• заемщик является собственником;

• квартира не заложена и не под арестом;

• год постройки дома, в котором находится квартира, — не ранее 1950-1975 годов;

• износ здания не превышает 60%;

• в квартире должны быть все удобства — санузел, канализация, электричество, отопление, водоснабжение.

Кредит не дадут без обязательного страхования

Чтобы получить кредит под залог недвижимости, нужно оформить три страховых программы. Это обязательное условие — без них займ не одобрят.

Страхование объекта — страховая программа нужна на случай, если со зданием что-то случится (стихийное бедствие, затопили соседи, рухнули конструкции при перепланировке).

Страхование титула — страхование риска того, что правоустанавливающие документы на недвижимость окажутся подделкой, оформлены незаконно, неправильно, с ошибками и пр.

Страхование жизни заемщика — страховая компания оценивает состояние здоровья заемщика и предлагает соответствующую программу.

Как подчеркивает Дмитрий Задонский, программа страхования — не обременение (как ее привыкли воспринимать при потребительских кредитах), а защита на непредвиденный случай. Например, человек получил травму и не может какое-то время работать. По страховой программе он получит деньги, которые сможет направить на выплату кредита пока поправляет здоровье и решает вопрос с работой.

Сумму страховки, которая идет вместе с потребительским кредитом, можно вернуть. При оформлении залогового кредита это сделать нельзя. Можно вернуть ее часть при досрочном погашении кредита, если не произошел страховой случай. Условия и расчет возвращаемой суммы у каждой компании разные, они указаны в правилах страхования.

Все страховые полисы помогает оформить банк — зачастую у него есть несколько компаний-партнеров, которые предлагают такие продукты.

Оформление данного вида кредита имеет ряд существенных преимуществ:

• проценты по кредиту составляют в среднем 12% (изменения могут быть в любую сторону и зависят от наличия зарплатной программы в Сбербанке, договора страхования жизни и недвижимости, поручителей и класса предоставляемой недвижимости);
• сумма к выдаче: от 500 000 до 10 миллионов рублей;
• возможность рефинансирования;
• возможность изменения ежемесячного взноса по заявлению;
• возможность досрочного погашения;
• возможность распоряжаться заложенным имуществом по своему усмотрению: сдавать в аренду, проживать, производить косметический ремонт (без внесения неотделимых изменений).

Кредит под залог недвижимости является удобным средством получения необходимых денежных средств без целевой привязки, его еще называют кредитом на любые цели.

Перечень документов для банка

Для рассмотрения заявки на получение кредита под залог недвижимости необходимо подготовить следующие документы:

1. Паспорт – оригинал с копией;
2. Заявление-анкету, заполненное собственноручно заявителем. Анкета выдается в банке
3. Копия трудовой книжки, которая должна быть заверена работодателем, с записью на последней странице «работает по настоящее время»;
4. Выписка из ЕГРН
5. Справка 2-НДФЛ с подтверждением дохода;
6. Справка о составе семьи;
7. Документы, подтверждающие право обладания имуществом: свидетельство о собственности, технический паспорт, справку из жилищной компании;
8. Документ от оценочной компании, подтверждающий рыночную стоимость объекта залога;
9. Договор страхования имущества, страхования жизни заемщика.
10. Заемщики и созаемщики, получающие пенсию, предоставляют справку из пенсионного фонда о величине пенсионных выплат за последний месяц;
11. Справку о дополнительном доходе (если имеется) учитывается, если с него уплачены все необходимые налоги и сборы. Неподтвержденный доход не учитывается.

Как оформить залог и что для этого нужно?

Оформление кредита под залог недвижимости отличается от процедуры по беззалоговым кредитам тем, что вместе с оформлением самого кредита нужно зарегистрировать право залога на объект. От этого меняется и порядок оформления кредита, и перечень необходимых документов.

Алгоритм оформления будет таким:

• заемщик подает заявку на кредит в банк. Ее можно подать дистанционно или лично, но в данном случае нужно сначала проконсультироваться с менеджером банка;
• к заявке нужно приложить определенный пакет документов (в отличие от обычного кредита). Если заявка подается дистанционно, то нужно сделать скан-копии документов и отправить их туда, куда укажет менеджер;
• банк рассматривает заявку, при необходимости запрашивает дополнительные документы;
• если по заявке выносится положительное решение, заемщик подписывает кредитный договор в банке;
• сразу же или в течение определенного времени заемщик или банк подают документы на регистрацию залога и оплачивают госпошлину за это.

Важно: многие банки устанавливают повышенную процентную ставку на период, когда кредитный договор уже оформлен, а залог – еще нет.

Документы для оформления и расходы

Человеку, решившему оформить кредит под залог недвижимости потребуется предоставить два пакета документов.

Первый пакет призван подтвердить платежеспособность. Для этого предоставляется:

• общегражданский паспорт;
• второй документ – водительское удостоверение, паспорт для выезда за границу, военный билет;
• заполненное заявление на выдачу кредита;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• копия трудовой книжки или выписка из ЕГРИП.

Финансовая организация может потребовать предоставления и иных документов. Заемщик также может подтвердить свою материальную состоятельность посредством предъявления ПТС на автомобиль, выписки из ЕГРН на недвижимое имущество. Эти бумаги могут увеличить шансы на одобрение кредита.

Для оформления залогового имущества потребуются другие бумаги:

• актуальная выписка из ЕГРН – выдается в Росреестре или МФЦ;
• документ-основание получения прав собственности на объект – договор купли-продажи, дарственная, свидетельство о вступлении в права наследования, договор о приватизации и т.д.;
• справка об отсутствии обременений;
• технические документы;
• согласие совладельцев, если они есть – оформляется у нотариуса;
• справка о лицах, зарегистрированных на жилплощади – берется в паспортном столе.

Если какие-то бумаги отсутствуют, их нужно получить в уполномоченных инстанциях. Недвижимость должна отвечать требованиям ликвидности. Это требуется для того, чтобы в случае необходимости ее можно было бы быстро продать.

Когда предмет залога отвечает требованиям ликвидности, процентная ставка будет снижена. В среднем она варьируется в пределах 10-15 %.

Помимо расходов на подготовку документов, заемщику придется также оплатить:

• услуги оценщика;
• государственную регистрацию сделки в Росреестре;
• страхование недвижимости, а также жизни и здоровья плательщика.

В некоторых случаях может потребоваться обращение к нотариусу. Услуги этого специалиста также оплачиваются заемщиком.

Нужна ли страховка залогового объекта

Когда недвижимое имущество предоставляется в залог в обязательном порядке оформляется страховка. При этом используется программа страхования от риска утраты и повреждения. Это требование закреплено в ФЗ № 102 «Об ипотеке».

Выгодоприобретателем по страховке будет выступать кредитор, а не заемщик. Стоимость страховки будет примерно 1 % от суммы займа.

Дополнительно, но в добровольном порядке, может быть оформлено страхование жизни, потери трудоспособности и титульное страхование. Стоимость этих видов страховки составляет 0,5-1,5 %. Если заемщик отказывается от оформления страхования, то процентная ставка увеличивается.

Довольно часто банки предлагают страхование в комплексе. Это снижает расходы заемщика на страхование, но вместе с тем он получает все необходимые полюса. Комплексный подход обойдется клиенту в 1,5 % от суммы кредита.

Похожие потребительские кредиты под залог квартиры в Москве от других банков

	Банка-яя-а	Программа и процентная ставкаставка нижеставка выше	Обеспечениеи подтверждениеменьше требованийбольше требований	Прочиеусловия	Оформить
		от 8 % ежемес. платеж от 239 €переплата от 120 €	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет Стаж работы нет требований	Оформить в банкеПодробнее
Все о кредите
		от 8,5 % ежемес. платеж от 17 443 ₽переплата от 9 327 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет Стаж работы нет требований	Оформить в банкеПодробнее
Все о кредите
		от 8,9 % ежемес. платеж от 17 481 ₽переплата от 9 772 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет Стаж работы нет требований	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		от 9,9 % ежемес. платеж от 17 573 ₽переплата от 10 886 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		от 9,99 % ежемес. платеж от 17 582 ₽переплата от 10 986 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества На счет Стаж работы от 4 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		от 9,99 % ежемес. платеж от 17 582 ₽переплата от 10 986 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование недвижимого имущества от риска утраты и повреждения На счет Стаж работы от 4 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		от 10 % ежемес. платеж от 273 $переплата от 171 $	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование залогового имущества На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте	Оформить в банкеПодробнее
Все о кредите
		10,2 % ежемес. платеж 17 601 ₽переплата 11 221 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения Наличными Стаж работы от 6 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		10,5 % ежемес. платеж 17 629 ₽переплата 11 556 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		10,7 % ежемес. платеж 17 648 ₽переплата 11 780 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 12 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		от 11,5 % ежемес. платеж от 17 723 ₽переплата от 12 676 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет / На карту Стаж работы от 6 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		11,5 % ежемес. платеж 17 723 ₽переплата 12 676 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		11,5 % ежемес. платеж 17 723 ₽переплата 12 676 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		12,5 % ежемес. платеж 17 816 ₽переплата 13 798 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование недвижимого имущества от рисков гибели и повреждения На счет Стаж работы от 4 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		12,5 % ежемес. платеж 17 816 ₽переплата 13 798 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		12,9 % ежемес. платеж 17 854 ₽переплата 14 248 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет Стаж работы нет требований	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		от 13 % ежемес. платеж от 17 863 ₽переплата от 14 361 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте	Оформить в банкеПодробнее
Все о кредите
		13 % ежемес. платеж 17 863 ₽переплата 14 361 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения На счет Стаж работы от 4 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		от 16 % ежемес. платеж от 18 146 ₽переплата от 17 754 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите
		от 18 % ежемес. платеж от 18 335 ₽переплата от 20 031 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Страхование закладываемого объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения, личное страхование На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте	Отправить заявкуПодробнее
Все о кредите

Список документов на получение денег зависит от организации, в которую подается заявка. Если это частный инвестор или брокер, достаточно представить:

• действующий российский паспорт, подтверждающий гражданство и регистрацию;
• правоустанавливающие документы на объект залога — договор купли-продажи/мены/дарения, свидетельство о наследовании и т.д.

Если деньги будут выдаваться банком, список документов увеличивается. Дополнительно понадобится:

• второе удостоверение личности — заграничный паспорт, СНИЛС или военный билет;
• паспорт — кадастровый и технический;
• свидетельство о праве собственности (если оно было оформлено до 15 июля 2016 года) либо выписка из ЕГРН;
• справка об отсутствии долгов по коммунальным квартирам;
• выписка из домовой книги.

Что такое займ под залог недвижимости

Если объяснить простыми словами, то займ под залог недвижимости – это финансовая сделка, в ходе которой заемщик подкрепляет ее имеющимся у него имуществом. Для получения денег под залог недвижимости не обязательно закладывать собственное жилье. Предметом сделки часто может выступать и другое ценное имущество заемщика. Пример – земельный участок, автомобиль, крупные драгоценности. В большинстве же случаев предпочитают получение денег под залог квартиры.

Условия по таким сделкам намного выгоднее, чем при оформлении обычного потребительского кредита. В другом случае – риски в конечной перспективе могут быть значительно выше, если заемщик не в состоянии погасить долг, ведь он получил в банке под залог недвижимости кредит. В случае злостного уклонения от выплат дело может дойти до суда, и имущество заемщика перейдет по решению уполномоченной стороны в распоряжение финансовой структуры. Важно понимать, что такие ситуации исключительные, ведь в большинстве случаев даже с учетом задержки выплат можно погасить штрафы и проценты.

Для получения кредита в банке под залог недвижимости, нужно оформить залоговую сделку под имущество, после чего заемщик получит денежные средства. Обязательно следует выплатить весь долг в установленный срок. Если заемщик не возвращает финансы, то банк после передачи дела в суд имеет право выставить недвижимость клиента на продажу, чтобы погасить его долги. Отличается от обычного потребительского кредита такая сделка большой суммой, невысокими процентами и долгосрочностью в выплатах. Пример – если сроки обычного кредита редко превышают 5 лет, то если взять кредит под залог, сумму можно выплачивать в течение 10 – 15 лет, в зависимости от конкретных условий сделки.

Этот вид кредитирования подойдет тем лицам, которым срочно требуется большая сумма денег, но нет возможности подтвердить стабильность дохода или имеются финансовые затруднения на данный момент. В большинстве случаев банки более лояльны к заемщикам по поводу взятия кредита под залог квартиры, ведь в этой ситуации финансовое учреждение не несет никаких рисков для себя.

Получить под залог квартиры кредит или ипотека – разница

В большинстве случаев, если взять под залог недвижимости кредит, это будет более выгодной сделкой, нежели ипотечные выплаты. Следует еще разобраться, в чем суть ипотеки и почему этот вариант для заемщика не столь выгодный, нежели получить под залог недвижимости кредит.

Ипотека – это целевой кредит, который выдает финансовое учреждение на покупку заемщиком жилья. Этот вариант обеспечен залогом недвижимости уже по умолчанию. Пример – если заемщик не сможет в указанный срок справиться с долговыми выплатами, то квартиру реализуют на торгах, а вырученные деньги покроют часть долга за недвижимость.

Ипотечный кредит сложнее оформить, ведь перечень требований к заемщику более строгий, включая возраст, рабочий статус, справки о доходах. Также учитывают трудовой стаж. Нередко возникают случаи, когда банк отказывает сотрудничать с заемщиком по ипотечному кредиту и ему просто остается оформлять сделки с микрофинансовыми организациями под крупные проценты.

Единственная выгода от ипотечного кредита – возможность принять участие в программах, позволяющих снизить кредитную ставку. Примеры – военные ипотеки, «молодая семья». Также за счет ипотеки можно привлечь деньги материнского капитала в счет погашения долга. Важно понимать, что такие программы лояльности также доступны не всем, а только определенным категориям населения.

Похожие записи:

• Пособие по инвалидности — за что назначается, как получить
• Как правильно подать на развод в 2022 году?
• Госпошлина за получение паспорта в 14 лет – сколько стоит и как оплатить?