Рефинансирование ипотеки в другом банке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в другом банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.

Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.

Чем выгодно рефинансирование ипотеки в Пензе?

Рефинансирование ипотеки в Пензе позволяет изменить условия кредитования. Действующий кредитный договор закрывается и заменяется новым, чаще всего в другом банке Пензы или РФ. При этом можно сделать параметры более выгодными, с учетом конкретной ситуации. Как правило заемщики используют рефинансирование ипотеки для уменьшения кредитной ставки, чтобы снизить размер ежемесячного платежа (при этом повышается срок соглашения).

Рефинансирование ипотечного кредита позволяет сохранить имущество в Пензе, сберечь кредитную историю, избежать просрочек и штрафов.

Услуга рефинансирования позволяет закрыть имеющийся кредит новым, с более выгодными условиями. Рефинансирование ипотеки в Пензе имеет массу плюсов, в числе которых:

• уменьшение ежемесячного платежа и/или увеличение срока кредитования;
• уменьшение процентной ставки и суммы переплаты;
• недвижимость перестает быть залогом.

Потребуется подготовить следующие документы:

• О рождении детей с отметкой о гражданстве. Если изначально штамп на свидетельства не был проставлен, это можно сделать в МФЦ в день обращения.
• Подтверждение дохода и занятости.
• Действующий договор ипотеки.
• Справка об остатке долга.
• Реквизиты счета для погашения ипотеки.
• Удостоверяющие личность документы.
• Некоторые банки требуют от заемщиков-мужчин призывного возраста предоставить военный билет.

По объекту залога потребуется:

• Договор долевого участия или купли-продажи с застройщиком.

Если дом уже введен в эксплуатацию:

• Акт приема квартиры.
• Справка о зарегистрированных.
• Техническая документация – поэтажный план и экспликация.
• Выписка из ЕГРН, выданная в момент регистрации права собственности.
• Отчет об оценке.

Порядок рефинансирования

После подготовки всех документов рефинансирование ипотеки под 6 процентов происходит в следующей последовательности:

1. Изучение условий и выбор кредитной организации.
2. Подача заявки и первичного комплекта документов.
3. Получение решения банка.
4. Одобрение предмета залога.

Если новостройка аккредитована, дополнительные одобрения не требуются. В том случае, если заемщик уже получил собственность, залог будет рассматриваться как объект вторичного рынка с предоставлением полного комплекта документов. На этом же этапе возможна аккредитация новостройки.

1. Заключение обязательных договоров страхования – личного и защиты конструктивных элементов.
2. Сделка – подписание кредитной документации.
3. Перечисление средств действующему кредитору.
4. Досрочное погашение долга.
5. Получение закладной с отметкой о выполнении обязательств.
6. Обращение в регистрационный орган для снятия обременения первоначального кредитора.
7. Оформление закладной и регистрация залога в пользу нового банка.

Многие процедуры автоматизированы. Например, Сбербанк и Втб позволяют подать заявку дистанционно. Государственная перерегистрация залога может происходить одновременно.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.

Способы погашения старого кредита:

• новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;

• новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.

Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.

Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.

В чем минус рефинансирования?

Основным минусом рефинансирования можно считать процедуру перекредитования, когда клиенту приходится заново собирать весь пакет документов, а также оплачивать экспертизу, страховку, регистрацию прав недвижимости и нести прочие расходы. Существуют также ситуации, когда перекредитование просто невыгодно:

• новая ставка ниже старой менее чем на 2%;

• прошло более половины срока по ипотеке, а значит клиент выплатил практически все проценты и у него остался только основной долг.

Потребность в рефинансировании возникает чаще у тех клиентов банков, у которых произошло снижение дохода, а значит возросла кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж забирает более половины от семейного бюджета, а для полного погашения долга еще многие годы. В таких ситуациях люди пытаются договориться со своим банком о реструктуризации или рефинансировать кредиты в других банках, на более выгодных условиях. В этом случае можно отметить следующие минусы:

• после рассмотрения заявления банком выдвигаются индивидуальные условия, которые могут ухудшиться (ставка значительно повышается, срок меньше, есть комиссии);

• заявку могут рассматривать долго, что повышает вероятность просрочки платежа по действующему кредиту;

• потребуется заново собирать весь пакет документов на заемщика и залог, оплачивать экспертизы и прочие сборы.

Существуют разные способы перекредитования и реструктуризации кредита, в этом существенный плюс этих программ. Главное, найти подходящий банк, внимательно ознакомиться с условиями и совместно со специалистом провести расчеты, анализируя выгоду. Рефинансирование — это заново полученные деньги на ипотеку. Только теперь они уходят для кредитования в другую кредитную организацию.

К минусам стоит также отнести то, что в рефинансировании финансовые учреждения могут отказать. Причинами такого отказа часто служат:

• клиент повторно обращается для изменения условий кредитования;

• начались просрочки в платежах не только по ипотеке, но и по коммунальным квитанциям, алиментам;

• снизилась стоимость квартиры, а значит банку невыгоден такой залог;

• в квартире проведена неузаконенная перепланировка.

Финансовое учреждение делает запросы в НБКИ и видит не только частоту погашения займа, соблюдение сроков и сумм, но и отказы по заявкам, запросы на рефинансирование. Если клиент уже получал рефинансирование, то ему неохотно пойдут навстречу.

Требования к залоговому имуществу

Многие воспринимают ипотеку, как залог недвижимости, которую приобретает заемщик банка. На самом деле такой вид кредита лишь один из вариантов ипотеки. Понятие «ипотека» включает в себя разные виды займов с залогом под недвижимость:

• приобретение нового жилья у застройщика;

• покупка квартиры или дома на вторичном рынке;

• ипотечное кредитование при строительстве дома или квартиры по разным программам;

• квартира или дом выступают в качестве залога при получении кредита.

Все эти кредиты можно рефинансировать для того, чтобы понизить ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или объединить кредиты. Потребуется предоставить пакет документов. В основном требуются следующие документы по рефинансированию:

• паспорт и его копия всех страниц, включая пустые;

• справка, подтверждающая заработную плату;

• заверенная копия трудовой книжки;

• действующий кредитный договор с банком;

• справки об отсутствии просрочек по платежам и остатке ссудной задолженности из банка-залогодержателя.

Это неполный перечень документов, так как у каждой кредитной организации свои требования и они могут попросить представить дополнительные документы для сбора информации и проведения анализа.

Для предоставления сведений о залоге нужны следующий пакет документов:

• правоустанавливающие документы на объект недвижимости;

• оценка стоимости залога, выполненная аккредитованными банком компаниями;

• свидетельство о регистрации;

• выписка из ЕГРН;

• справка из опеки при наличии детей;

• сведения о собственниках и их долях;

• кадастровые справки.

Во многом рефинансирование схоже с вновь получаемым кредитом, так как для получения одобрения от банка требуется тот же список документов, затраты на проведение экспертизы. После одобрения кредитная организация гасит долг за клиента перед другим банком, то есть перекредитует его. Залоговое имущество переходит к новому кредитору, поэтому обременение не изменяется, а меняется только залогодержатель. Некоторое время ставка по новому кредиту будет повышена на 1-2%, пока залоговое имущество не пройдет госрегистрацию.

Требования к потенциальному заемщику

Сбербанк очень серьезно подходит к рассмотрению заявок на кредиты. В случае рефинансирования ипотеки к заемщику предъявляются те же требования, что и к остальным обратившимся. Условия касаются следующих параметров:

1. Возрастные ограничения. Минимальный порог – 21 год. Вернуть деньги в полном объеме нужно до наступления 75 лет самому взрослому из созаемщиков или заемщику.
2. Трудовой стаж. За последние 5 лет человек должен иметь стаж от 1 года, а на нынешнем месте работы он должен числиться хотя бы полгода. Такие требования не предъявляются к лицам, участвующим в зарплатном проекте Сбербанка.
3. Гражданство. Сбербанк кредитует исключительно лиц с российским гражданством. Иностранцам рефинансировать займ здесь не получится.

Памятка – что нужно знать про рефинансирование ипотеки

• рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить условия ипотеки и объединить несколько кредитов (включая автокредиты и потребкредиты);
• услугу можно оформить в «своем» банке, но при переходе в другой шансов на одобрение больше;
• рефинансировать ипотеку лучше на ранних сроках (в первые 2-3 года), чтобы была заметна экономия на переплате по процентам;
• оптимальный момент для рефинансирования – при разнице в ставках 1,5-2%;
• заявка на рефинансирование не отражается в кредитной истории, но там будут видны запросы банков;
• рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз;
• оформление услуги занимает в среднем до 1 месяца в «своем» банке и 1-2 месяца – в другом;
• банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин;
• подать повторное заявление на рефинансирование можно в среднем через 2-3 месяца;
• при рефинансировании ипотеки по ДДУ новостройка должна быть аккредитована этим банком;
• рефинансирование ипотеки с маткапиталом потребует получение согласия на смену залогодержателя в органах опеки и попечительства и выделение доли ребенку при закрытии первого кредита.

Что понимают под рефинансированием

Рефинансирование ипотечного кредита предполагает перекредитование на выгодных условиях – можно будет снизить ставку по ипотеке. Заемщик заключает новый договор со старым либо новым банком. Суть в том, что он получает кредит на выгодных условиях, чтобы закрыть старый долг, а новый выплачивать по лояльной процентной ставке. Иногда рефинансирование делают для снижения ежемесячных платежей.

Чтобы рефинансировать ипотеку, для начала стоит обратиться в свой банк. Возможно, вам предложат новую, более выгодную программу. Если получите отказ, обратитесь в другой банк для оформления ссуды. В итоге должна получиться заметная экономия – снизятся ежемесячные выплаты, либо уменьшится срок кредита. Процедуры рефинансирования заемщики начинают активно проводить, когда кредиты дешевеют. В России положительные для заемщиков тенденции наблюдались в течение последних лет, 2021 год, как говорят эксперты, отличное время для оформления новых ссуд.

Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.

К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.

Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.

Чтобы заключить новую сделку, владелец недвижимости должен выполнить пошагово ряд действий.

• Уточнить в «родном» банке, нет ли у них услуги понижения процентной ставки. Эта процедура позволяет снизить долговую нагрузку без лишних формальностей и трат.
• Найти учреждение с подходящей программой, уточнить условия предоставления кредита и произвести подсчеты. Для этого можно воспользоваться специальным калькулятором.
• Нужно заранее выяснить, какие дополнительные расходы ожидают. Рефинансирование должно быть выгодным только в этом случае стоит прибегать к данной процедуре.
• Совет заемщикам: при подборе банка, рекомендуется пользоваться нашим сервисом подбора ипотеки. С его помощью можно произвести рефинансирование на самых выгодных условиях.
• Уточнить пакет документов, собрать их и представить в отдел кредитования выбранного банка.
• Заполнить анкетные данные, подать заявку. Многие банки предоставляют своим клиентам возможность загружать документы дистанционно. Важно с максимальной точностью указать все данные.
• Дождаться результатов рассмотрения обращения (обычно на рассмотрение каждой заявки уходит не более 2-3 дней, но бывают и редкие исключения). Если банк дает ответ в дистанционном режиме, это еще не гарантирует клиенту выдачи кредита. Быстрый отказ может говорить о том, что заявитель неправильно заполнил анкету.
• Обратиться к текущему кредитору с заявлением о досрочном погашении ипотеки.
• Взять справку об остатке задолженности и личные реквизиты для перевода средств.
• Подготовить пакет документов, которые касаются объекта недвижимости. В случае необходимости провести оценку недвижимости. Эта процедура обычно занимает 3-5 дней.
• Подписать договор в новом банке.
• Дождаться перевода средств от первого кредитора и погасить старый долг. Деньги перечисляются в безналичном порядке.
• Взять справку о полном погашении долга для предъявления ее в банк и закладную с отметкой о том, что обязательства исполнены, и клиент ничего не должен финансовой компании.
• Произвести смену держателей залогового имущества – обратиться в МФЦ и снять обременение с залога по первому договору.
• Представить новому кредитору свидетельство о праве собственности, не обремененное залогом и недавно полученную выписку из ЕГРН. Это послужит основой для составления новой закладной.
• Зарегистрировать обеспечение по новой сделке. При проведении повторной регистрации в реестр вносятся данные второго финансового учреждения.
• Оформить страховку на объект залога.
• Получить измененный график платежей.
• Забрать оставшиеся деньги, если это предусматривается кредитным договором. Однако в некоторых случаях это нецелесообразно, поскольку дополнительные деньги – это дополнительная долговая нагрузка.

Рефинансирование ипотеки в Пензе – лучшие предложения

Финансовую нагрузку по выплате уже взятого ипотечного кредита почти всегда можно снизить. Выгодное рефинансирование ипотеки под более низкий процент или с более низким ежемесячным платежом в 2021 году доступно дисциплинированным заемщикам, которые вовремя вносят платежи. Другой банк с удовольствием закроет остаток задолженности по ипотеке такого клиента и предоставит новый график платежей.

Для большинства заемщиков важно снизить ежемесячный платеж. В таком случае нужно определиться, какая сумма платежа будет для вас наиболее приемлемой. Она будет зависеть от процентной ставки банков, размера нового кредита и его срока.

Многие банки предлагают условия рефинансирования, по которым можно:

• выбрать подходящий процент;
• оформить заявку онлайн предоставив упрощенный пакет документов;
• выбрать более выгодную страховку и т.д.

Условия банков могут отличаться с точки зрения минимальной и максимальной суммы, сроков погашения кредита, процентной ставки. Также может очень заметно отличаться необходимый список документов.

Сравнить условия, на которых разные банки предлагают рефинансирование ипотеки, поможет наш портал. Мы собрали условия разных кредитных организаций, и вы можете выбрать наиболее выгодный вариант, подходящий вашим требованиям.

Выбрав самые выгодные условия рефинансирования, направьте заявку в банк онлайн. Перейдя на сайт кредитной организации, вы увидите форму, в которой нужно заполнить основные сведения о себе и своей действующей ипотеке.

Рефинансирование ипотеки от 7,99%

Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%.

За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:

• разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
• клиент выплачивает два ипотечных кредита;
• с момента подписания договора прошло не менее половины срока;
• у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
• заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
• пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
• клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.
• Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.

Рефинансирование будет успешным, если:

• грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
• правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
• согласие на сделку дают все три стороны — первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.

Похожие записи:

• Какие выплаты положены в России на 3 ребенка в 2022-2023 году
• Листовка об экспресс тестах на ковид
• Как учесть поступление материальных запасов