Андеррайтинг в страховании Учебно-методическое пособие

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Андеррайтинг в страховании Учебно-методическое пособие». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В современных условиях роль страхования, как одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, предприятия и общества в целом, непрерывно возрастает. Страхование становится не только необходимым для дальнейшего развития российской экономики, но и превращается в привлекательный бизнес. Но без изучения теории страхового дела, его технологических особенностей, без получения специальной профессиональной подготовки этот бизнес успеха не принесет.

Один из главных бизнес-процессов страхования – андеррайтинг (англ. Underwriting) – принятие решения о страховании потенциального риска.

Актуальность темы исследования курсовой работы обусловлена ростом потребности страховых компаний в эффективномандеррайтинге по имущественным и другим видам страхования в связи с развитием страхового рынка и недостаточным методическим обеспечением процессов принятия риска на страхование.

Основные тенденции развития страхования связаны с необходимостью создания надежного инструмента защиты интересов человека, общества, государства, субъектов экономической деятельности от рисков. В этом контексте андеррайтинг является ключевым звеном управления оперативной деятельностью страховой компании, а андеррайтерский результат в значительной мере определяет операционный результат страховой компании.

Ужесточение конкуренции на страховом рынке в России ставит перед андеррайтером задачи нового уровня сложности: как сохранить клиентскую базу при активной демпинговой политике конкурентов, как повысить качество страховых услуг и сохранить необходимый уровень рентабельности бизнеса.

Основная проблема, с которой сталкиваются страховые компании, состоит в необходимости совершенствования методов организации и управления процессом андеррайтинга в страховании, позволяющих оперативно работать с индивидуальными рисками страхователей и улучшать андеррайтерский результат страховщика.

Целью данной курсовой работы является изучение особенностей андеррайтинга в страховании ином, чем страхование жизни, выявление его особенностей и методов.

Задачи:

1) Рассмотреть понятие, цель и функции андеррайтинга;

2) Разобрать виды и методологию андеррайтинга;

3) Изучить процедуру андеррайтинга, современные подходы;

4) Изучить особенности, проблемы и перспективы развития страхового андеррайтинга в Российской Федерации.

Как работает страховой андеррайтинг

Андеррайтеры – это обученные профессионалы в области страхования, которые понимают риски и способы их предотвращения. У них есть специальные знания в области оценки рисков. Они используют навыки и информацию, чтобы решить, следует ли страховать что-то или кого-то и какой ценой.

Андеррайтер просматривает всю информацию, которую предоставляет ваш агент. Затем он решает, готова ли компания сделать на вас ставку. Работа также включает в себя:

• Просмотр информации для определения риска
• Определение того, какое страховое покрытие или какие риски страховая компания соглашается застраховать, и на каких условиях
• Возможное изменение покрытия посредством индоссамента
• Поиск решения, которые может снизить риск будущих претензий
• Возможные переговоры с вашим агентом или брокером, чтобы найти способы застраховать вас, когда есть проблемы

Как работает маркетинг в сфере страхования

Исследование рынка, коммуникация с клиентами и агентами, формирование имиджа, разработка страховых продуктов и стратегии их сбыта, стимулирование продаж – задачи маркетологов в сфере страхования обширны. Мы охватим только одну из них – формирование репутации и узнаваемости компании в социальных сетях.

Заметной тенденцией последнего времени стала активизация российских страховщиков на рынке интернет-рекламы. Многие позволяли себе масштабные рекламные кампании, допуская при этом одни и те же ошибки:

• не выделяли целевые сегменты;
• не формировали ценностные предложения для каждой потребительской группы;
• обращались только к видимым и очевидным потребностям аудитории.

Риск андеррайтинга по кредитам

Функция андеррайтинга — оценить уровень риска невозврата. Чтобы сэкономить на процедурах андеррайтинга, банки автоматизируют сбор и анализ информации о заемщиках. Автоматический андеррайтинг в банке называют кредитным скорингом. Скоринг указывает на вероятность просрочки по кредиту в ближайшие 12 или 24 месяца, в зависимости от модели. Если у клиента невысокий скоринговый балл — 601–650 по шкале FICO, то вероятность того, что клиент допустит просрочку в течение года, составляет 7—10%.

Данные скоринга — надежный источник информации о клиенте, но низкий скоринговый балл может мешать получить кредит. Как брокеру работать со скорингом:

Тщательно проверяйте клиента, как минимум по кредитному рейтингу и кредитной истории

Если клиент забыл рассказать о чем-то важном, то вы узнаете это за пару часов и сэкономите две недели на безнадежных попытках кредитования.
Работайте со сложными банковскими продуктами: ипотеки, бизнес-кредиты, залоги. В таких продуктах меньше технологий и больше человеческого фактора.
Если у вас клиент с плохой кредитной историей, обращайтесь в «отсталые» банки со слабой системой скоринга или вообще без скоринга.
Сегментируйте клиентов по кредитоспособности

Клиентам с низким скорингом сразу предлагайте залоговое кредитование, иначе напрасно потратите на них время.

Есть составляющие андеррайтинга, которые не зависят от скоринга и кредитной истории. У каждого банка свой портрет клиента: один банк предпочитает бюджетников, другой — собственников бизнеса, третий — пенсионеров. Учитывайте целевую аудиторию банков. Для этого изучите их внутренние стандарты, например, каким клиентам они чаще всего одобряют заявки и кому дают льготы.

Есть ли будущее у банковского андеррайтинга?

Если финансовый рынок останется прежним (с монополией ключевых ставок ЦБ в рамках Ямайской валютной системы) с закономерной девальвацией национальных и резервных валют с одновременной инфляцией всей мировой экономики, — да, андеррайтинг останется востребованной и высокооплачиваемой специальностью, как необходимый «винтик» сложного механизма банковской организационной системы.

А если мир финансов начнет кардинально меняться? Поняв бюрократическую суть кредитного андеррайтинга банков, понимаете почему в январе 2020г. крупнейшие мировые банки попытались устроить вендетту криптовалютам, доказывая устами нобелевских лауреатов, что «биткоин — это пустышка, которая ничего не стоит» и «вот вот исчезнет», т.к. «абсолютно ни кому не нужна»? Подробнее Как мировые СМИ разворачивают тренды на основе собственных «прогнозов» валют.

Взгляните на конкуренцию с криптовалютами глазами самих банков: если вдруг в «обозримом будущем» наступит эра цифровых валют с прямыми контактами клиентов друг с другом без посредничества банков и их чрезмерного «контроля, комиссий и ежемесячных платежей за обслуживание», то окажется, что

• не нужны никому «высокооплачиваемые» андеррайтеры, операционисты (и очереди к ним), юристы, охранники, секретари, аналитики банков, как и начальники банковских отделов риска, транзакций, валютных операций, службы безопасности, маркетинга, бухгалтерии, аудита, кредитов, депозитов, факторинга, лизинга, клиринга, инноваций и ряда др.
• — клиенты начнут обходиться без банков — начало уже положено с приходом частных платежных систем (PayPal, WebMoney, Google Pay, Яндекс.Деньги, JCB, Transferwise, Paysend, AliPay, Paxum, AdvCash, Neteller, Robokassa и др.);
• — исчезнет бюрократия и будет не нужно предоставлять банкам многочисленные справки, анкеты, декларации о доходах и пр. при каждой крупной транзакции за рубеж (не говоря уже о том, комиссия криптобирж составляет всего $1-$4 при перечислениях любой суммы, включительно до нескольких сот миллионов евро);
• — дорогостоящий сервис инвестиционных банков (см. ниже как они зарабатываю миллиарды на андеррайтинге) по проведению IPO с последующим листингом акций на фондовой бирже, может быть заменен намного менее затратным ICO на криптовалютной бирже, затраты на который выходят от $10 тыс. , а не десятков миллионов, как у инвестбанков и т.д.

Пока работа андеррайтера банка востребована (кадровые агентства правы) и… высокооплачиваемая. Имеет ли она будущее — решайте сами.

Особенности страхового андеррайтинга

Многие страховщики находятся на ранних стадиях проектов трансформации андеррайтинга, выходящих далеко за рамки автоматизации рутинных трудоемких задач по сбору и обработке данных.

Конечная цель – более эффективно использовать искусственный интеллект (ИИ), альтернативные источники данных и более продвинутые модели прогнозирования для расширения возможностей андеррайтера и, в конечном итоге, перевода их на высокоуровневые многогранные роли, такие как управление портфелем и более тесное взаимодействие с брокерами и крупными клиентами.

Хороший пример – компания по страхованию жизни Ping An Life Insurance Company (КНР) имеет широкую модель рисков на своей ИТ платформе интеллектуального андеррайтинга, которая обслужила более 18 миллионов клиентов в прошлом году и одобрила 96% полисов с помощью автоматического андеррайтинга, сократив среднее время выполнения работ с 3,8 дней ручного андеррайтинга до 10. минут.

Вопрос в том, будут ли страховщики достаточно инвестировать в это, чтобы быстро реализовать, хотя бы в краткосрочной перспективе.

Согласно опросу, повышение автоматизации было главным приоритетом андеррайтинга среди респондентов в Северной Америке, но занимало только четвертое место среди опрошенных в Европе и пятое место в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Расширение использования ИИ в андеррайтинге заняло восьмое место в Северной Америке по сравнению со вторым в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Европе, в то время как улучшение прогнозного моделирования занимало пятое или ниже место во всех исследованных регионах.

Многие помнят драматические события мирового финансового кризиса 2008–2009 годов. После того как обстановка на рынке стабилизировалась, были приняты меры с целью недопущения подобных ситуаций в будущем. Базельским комитетом было разработано соглашение «Базель III», которое рекомендовало направить усилия на развитие системы управления рисками.

Интересно!

Сфера деятельности андеррайтера — андеррайтинг, один из основных процессов в страховании и банковской деятельности, который охватывает три направления:

• банковскую сферу,
• страхование,
• фондовый рынок.

Андеррайтер должен продумать все возможные ситуации и вычислить риски и их вероятность. Он действует в интересах банка или страховой компании, защищая их интересы, и разрабатывает сетку тарифов, по которым определяются страховые случаи.

В финансовом секторе андеррайтер занимается оценкой рисков при кредитовании либо заключении любых договоров.

Многие люди когда-либо брали в банке потребительский или ипотечный заем. Согласие или отказ приходит не сразу: банку необходимо проверить потенциального заемщика.

При кредитовании банк должен оценить уровень платежеспособности заемщика, чтобы понять, будет ли сумма кредита выплачена. Это необходимо для того, чтобы банк не понес убытки.

У каждого банка есть собственная система оценки платежеспособности заемщика на основе информации о его доходах, кредитной истории, имуществе, которое может выступать в качестве обеспечения.

В результате проверки банк принимает решение выдать кредит или отклонить запрос, либо предоставить кредит на других условиях (изменить сумму займа, срок выплаты или процентную ставку).

Всеми этими процессами занимается андеррайтер.

Банковский андеррайтинг бывает двух видов:

• автоматический,
• индивидуальный.

Автоматический андеррайтинг используется для быстрой проверки платежеспособности клиента при кредитовании на небольшие суммы (потребительское или экспресс-кредитование). Ускоренная проверка занимает не более одного часа.

Принимая решение о страховании, компания должна проанализировать всю информацию о клиенте, чтобы определить тарифы в каждом конкретном случае. Например, при страховании жизни нельзя предоставлять одинаковые условия молодому человеку без хронических болезней и вредных привычек, спортсмену-экстремалу и человеку с тяжелым хроническим заболеванием или вредными привычками.

В страховой сфере андеррайтер — это специалист, наделенный полномочиями на основании анализа данных принимать решение о страховке, классифицировать риски, формировать «страховой портфель».

Андеррайтер анализирует вероятные риски, принимает решение о страховании в каждом конкретном случае, определяет тариф и условия страхования.

Андеррайтер — это человек, который должен производить визирование документов на заключение договора рисков и присвоение им соответствующей квалификации для конкретного объекта или физического лица. Также человек данной профессии определяет тарифные ставки и условия, согласно которым будет заключаться страховой контракт, делает заключение о возможности проведения таких сделок.

В страховании, описываемый термин также применяется для оценки рисков. Только в данном случае речь идёт уже об анализе вероятности наступления того или иного страхового случая и определении адекватной ему суммы страховой выплаты. Расчёт производится таким образом, чтобы склонить вероятности получения прибыли на сторону страховой компании, одновременно предоставив своим клиентам конкурентоспособное предложение.

В данном случае в обязанности андеррайтера входит:

1. Подтверждение факта принадлежности страхуемого объекта страховщику;
2. Анализ всех рисков, которым потенциально подвержен страхуемый объект;
3. В соответствии с проведённым анализом, определен��е группы риска для страхуемого объекта и, при необходимости, дополнение условий договора страхования;
4. Определение адекватного размера страховой премии;
5. Подписание страхового договора.

Адеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.

Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.

Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.

Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.

Финансовые вопросы тоже можно решить, если правильно выбрать страну поступления и вуз.

Одна из лучших стран для получения высшего образования — Германия.

Здесь самое большое в Европе количество вузов на душу населения, а значит, есть из чего выбрать. И какой это выбор! Университеты с многовековой историей, великолепно оборудованные, получающие солидное государственное финансирование, имеющие собственные музеи, библиотеки, лаборатории и исследовательские институты. Это идеальное место для учебы, при этом учиться в них можно бесплатно.

Для андеррайтера очень важно иметь опыт работы; непросто найти работодателя, который возьмет на такую ответственную должность вчерашнего студента. Но где взять опыт выпускнику вуза, если его не принимают на работу? Замкнутый круг. Только не для выпускников немецких вузов.

В процессе учебы они много часов посвящают практике в реальных компаниях, сталкиваются с рабочими вопросами, осваивают профессию со всеми ее тонкостями и покидают университет сложившимися специалистами.

Важно!

Поскольку работа андеррайтера связана со знаниями в области законодательства, необходимо получать образование в той стране, в которой вы планируете работать. В противном случае придется подтверждать диплом, что влечет дополнительные сложности.

Советуем изучить: Подбор программ обучения в вузах Германии

Каковы существенные условия договоров страхования? Услуга предусматривает защиту имущественных интересов всех застрахованного граждан, связанных с их жизнью и смертью. Такая опция обычно связана с долговременными интересами страхователей и застрахованных лица в силу того, что жизнь рассматривают в качестве длительного состояния, и, соответственно, наступление смерти видится отдаленным и непрогнозируемым. К плюсам страховки жизни относят:

• Выплата по рисковым событиям не облагается налогами. Подоходные налоги с выплат «по дожитию» взимают только с разницы между суммой компенсации и взносов за вычетом размеров ставки рефинансирования.
• Клиент может обратиться в налоговые органы со специальным заявлением и вернуть налоговый вычет в объеме выплаченных взносов (но не больше перечисленного НДФЛ) по договору добровольной страховки жизни сроком от пяти лет и дольше. Что еще дает такая страховка человеку?
• Выплата в случае смерти в наследство не включаются. Ее получает только тот, кого указывают. Это является заботой о наиболее уязвимых членах семьи. Так можно защитить, к примеру, внуков либо детей от первого брака.
• Особый статус у полиса. Дело в том, что таковые не являются имуществом, поэтому на них не может налагаться взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя арестовать, конфисковать или, к примеру, разделить при разводе.

Приведем ниже основные принципы социального страхования.

При осуществлении андеррайтинга в 2020 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.

Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:

• наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
• порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
• статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
• водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
• другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.

При личном страховании критерии будут совершенно другими:

• текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
• уровень “опасности” профессии застрахованного;
• общефизические показатели, такие как рост, вес;
• наличие, отсутствие вредных привычек;
• образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
• иные критерии.

Суть и происхождение термина андеррайтинга

Андеррайтинг простыми словами — это финансовая услуга прямого или скрытого страхования, гарантирующая получение компенсационных выплат в случае наступления финансовых убытков, уходящая корнями в страхование морских перевозок, когда с 1686 г. Lloyd’s of London (Лондонский Ллойд) стал гарантировать судовладельцам, занимавшихся работорговлей, выплату компенсаций в случае кораблекрушения. С 1696 г. Ллойд выпускал три раза в неделю специальный листок «Новости Ллойда» (издается до сих пор) с внесением в него застрахованных им судов. Отсюда и происхождение странного термина (underwriting — «гарантия», «подписка») на листок гарантированного страхования в «Новостях Ллойда».

Суть андеррайтинга с того времени осталась прежней — обеспечение гарантий на случай форс-мажора и возможного получения убытков.

Банковский андеррайтинг представляет собой процесс анализа информации о клиенте, который желает заключить кредитный договор. Конечная цель аналитической работы – выяснение платежеспособности клиента. Процедура организована в соответствии с законодательством РФ и внутренними инструкциями банка. По результатам андеррайтинга принимается решение о предоставления ссуды. Для экспресс-кредитов иногда достаточно простого скоринга.

Обязанности сотрудника отдела андеррайтинга (андеррайтера, верификатора, аналитика — все это может быть синонимом одной и той же профессии):

• осуществление проверки данных физлиц;
• комплексный анализ и оценка платежеспособности физлица;
• поиск и анализ информации в открытых источниках;
• выявление логических несоответствий в предоставленной информации.

В случае крупных кредитов физлицам и займов юридическим лицам в банке применяется индивидуальный андеррайтинг. Для аналитической работы существует специальный кредитный отдел. В нем работают кредитные инспекторы, юристы, оценщики, ассистенты. Отказ андеррайтера – это отказ в кредитовании.

Цель и функции андеррайтинга

Целью андеррайтинга является увеличение, с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев, положительной разности между полученной нетто-премией и осуществленными страховыми выплатами по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.

Андеррайтинг решает следующие задачи:

• определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
• установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;
• определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования;
• установление числовых повышающих или понижающих поправочных коэффициентов, учитывающих наличие или отсутствие в договоре страхования того или иного условия;
• разработку инструкции по андеррайтингу, содержащей результаты решения задач, перечисленных выше, способы практического применения полученных результатов и др.

Эти задачи лежат в основе функций, выполняемых андеррайтингом.

Система андеррайтинга включает в себя два уровня:

1. первичный,
2. специализированный.

Первичный андеррайтинг осуществляется силами самих продавцов. Это вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным рискам.

• Еще одна функция андеррайтинга — образовательная.

Она заключается в обучении методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования. Поэтому андеррайтеры принимают участие в обучении сотрудников продающих подразделений, проведении тестирования продавцов, на основании результатов которого последние получают соответствующие их знаниям и должностям лимиты ответственности по заключению договоров страхования.

• Также к функциям андеррайтинга относится практическая функция.

Она заключается в осуществлении деятельности по оценке рисков по курируемому виду страхования, к которой относятся:

1. проведение котировок тарифов по определенному договору страхования;
2. участие в составлении конкретных коммерческих предложений страхователям;
3. оценка рынка по нестандартным полисам, договорам страхования;
4. определение условий страхования по конкретным договорам.

• Важнейшей функцией андеррайтинга является контрольная функция.

Она заключается в анализе страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени. По результатам такого анализа андеррайтер вправе ставить вопрос о повышении или понижении тарифных ставок компании на очередной период.

В чем заключается андеррайтинг

Андеррайтинг как экономическая категория в отечественной научной и экономической литературе используются в трех разных контекстах:

1. Во-первых, как способ продажи товаров, работ, услуг, например, по каталогу или периодических изданий — подписка на газеты, журналы.
2. Во-вторых, в инвестиционном бизнесе он представляет собой способ облигаторного или факультативного размещения ценных бумаг андеррайтерами, в роли которых выступают инвестиционные дилеры, крупные банки.
3. В-третьих, это в страховом бизнесе это процесс сбора сведений, их анализа обработки альтернатив решения принимать риск или нет, и если да, то как страховать и его дальше размещать.

В данной статье андеррайтинг рассматривается как категория из сферы страхования. Термин андеррайтинг был взят в нашу экономическую терминологию из английского языка. Underwriting — в переводе с английского, имеет несколько значений — подписка, гарантирование, принятие риска или страхование. В экономической литературе дается несколько определений андеррайтингу. Приведем некоторые из них.

Андеррайтинг — комплекс мероприятий, направленный на:

• определение степени отклонения риска от среднестатистического в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования;
• сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).

Андеррайтинг — процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий:

1. их оценку;
2. классификацию на страховые или нестраховые;
3. определение сроков, условий и размеров покрытия;
4. расчет размеров премии.

В личном страховании андеррайтинг подразделяется на:

• медицинский,
• финансовый.

Андеррайтинг — процесс рассмотрения предложений на страхование и анализ информации в них содержащихся.

Исследованию андеррайтинга отводится важная роль в работах ряда ученых экономистов Х.Хорсткотте, Д.Хемптон, Юджин Бригхем, Луис Гаспенски, а также ряда российских и отечественных экономистов В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев, Л.А.Юрченко, В.Д. Базилевич, А.И. Балабанов, и др.

Мировой финансовый кризис 2008–2009 годов поставил банки и страховые компании перед новыми вызовами. В декабре 2010 года Базельский комитет отреагировал на них изданием соглашения под названием «Базель III». В содержащихся в нем рекомендациях говорилось о необходимости повсеместного развития специальной системы управления рисками. Она должна была помочь удержать от обрушения показатели ликвидности.

Андеррайтинг – неотъемлемая составляющая риск-менеджмента. Его растущая востребованность в банковской отрасли обусловлена соблюдением «Базеля III» и желанием владельцев учреждений взять риски под контроль и грамотно управлять ими.

В Российской Федерации профессия андеррайтер появилась в банковской сфере еще до мирового кризиса – в начале 2000-х годов. Сегодня спрос на таких специалистов не угасает. Среди причин эксперты называют инновации в кредитовании и тщательное изучение информационных данных о клиентах.

Требования работодателя

Что выше всего ценит работодатель, подбирая андеррайтера? Особое внимание он уделяет склонности к аналитике и систематизации. Чтобы получить такую должность, соискателю нужно отлично ориентироваться в страховом бизнесе, а также четко знать, по какому принципу формируются отраслевые продукты.

Кроме того, желательны:

• опыт работы на аналогичной должности;
• навыки владения специальным программным обеспечением;
• опыт в разработке и оформлении нормативных документов и материалов методического характера по андеррайтингу.

Знание английского языка – преимущество. Оно может пригодиться, если вы будете трудоустраиваться в западную компанию или в российскую, но с совладельцами-иностранцами.

Итак, подытожим. Для получения должности андеррайтера специалисту надо иметь:

• высшее образование;
• знания законодательства в страховой сфере;
• склонность к аналитике;
• грамотную речь – как письменную, так и устную;
• статус уверенного пользователя персональным компьютером.

Какие виды существуют?

В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и нестраховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Каждый риск оценивается андеррайтером при помощи своеобразной оценочной системы. Существуют 2 вида андеррайтинга:

1. Стандартный — процесс оценивания потенциально страхуемого объекта на предмет его соответствия типовым условиям.
2. Специализированный (индивидуальный) вид охватывает целый комплекс мер, которые определяют страховые риски по потенциальному объекту на базе оценки, свойств для нахождения условий, тарифа и величины страхового возмещения, указанного в соглашении о страховании. Все процедуры ведутся специалистами-андеррайтерами.

Стандартный андеррайтинг проводится продавцом без участия андеррайтера на основе заявления установленной формы и прилагаемых к нему документов страхователя с осмотром по установленной процедуре или без осмотра объекта (предмета) страхования. При несоответствии объекта и набора рисков критериям стандартности или в сложных случаях продавец передает объект страхования в службу андеррайтинга для проведения индивидуального андеррайтинга. Как правило, заранее обозначенные варианты предопределяют тариф и условия страхования. Критерием «типичности» становится узкий набор показателей, заключенных в страховом продукте, тарифном руководстве и так далее.

Примеры андеррайтинга

Вы уже знаете, что такое андеррайтинг в банке для физических лиц. Теперь рассмотрим пример для бизнеса.

Компания обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредитной линии. Помимо заявки, были предоставлены следующие документы:

1. Пакет учредительных документов.
2. Финансовая отчетность за последний год.
3. Обороты по расчетному счету.
4. Справка об отсутствии задолженности по налогам и сборам.

В ходе предварительной проверки было обнаружено, что размер дебиторской и кредиторской задолженности компании превышает сумму запрашиваемого кредита. Специалист по андеррайтингу МСБ (малого и среднего бизнеса) запросил расшифровки дебиторов и кредиторов с указанием их регистрационных данных и даты возникновения задолженности.

Проанализировав данные, полученные от клиента, сотрудники банка установили:

• компания имеет задолженность перед поставщиками с истекшим сроком исковой давности (более трех лет);
• в перечне дебиторов присутствуют организации, исключенные из Единого государственного реестра юридических лиц.

В течение недели был получен отказ по результатам андеррайтинга платежеспособности заемщика.

Какие рекомендации можно дать компании, чтобы она могла получить положительное решение в следующий раз?

1. Следить за размером и структурой кредиторской задолженности. При наличии невостребованных долгов с истекшим сроком давности такие долги подлежат списанию в прибыль.
2. То же самое касается и дебиторки. Если покупатель отказывается платить, можно взыскать задолженность в судебном порядке. Долги, нереальные к взысканию, следует своевременно списывать на убыток.

Другой пример. Игорь приобретает новый дорогостоящий автомобиль с использованием кредитных средств. Согласно условиям договора с банком, страхование автомобиля является обязательным.

Особенности страхового андеррайтинга

Один из этапов андеррайтинга в страховании – это мониторинг объекта уже после заключения договора и уплаты страхователем премии.

Контроль включает в себя:

• обеспечение выполнения мероприятий, направленных на снижение степени риска;
• принуждение страхователя к уплате дополнительной страховой премии при изменении степени риска или расторжение соглашения в случае, если страховой риск отпал.

Андеррайтинг в СК, как правило, осуществляется не одним человеком, а целой службой, являющейся коллегиальным органом, включающим в себя:

• главного андеррайтера, работающего в головном офисе страховщика;
• ведущих андеррайтеров по направлениям деятельности (дирекциям), трудящихся также в головном офисе;
• андеррайтеров в территориальных подразделениях страховщика.

При этом андеррайтингом в СК занимается не только профильная служба, но и:

• руководитель СК, начальники территориальных подразделений;
• финансовый отдел;
• IT-служба.

В таблице ниже можно посмотреть распределение обязанностей между службами в системе андеррайтинга.

Официальное определение андеррайтинга в страховании дано Международной Ассоциацией Страховых Надзоров (IAIS – International Association of Insurance Supervisors) – это такой процесс, осуществляемый официальным представителем страховой компании или сторонним лицом, нанятым ею, на основании которого устанавливается:

• принимать ли на страхование или отклонять какой-либо определенный риск или группу рисков, существующих у страхователя;
• классификация всех возможных рисков клиентов компании по группам и категориям в целях получения необходимых статистических данных;
• на каких конкретно условиях заключать договор со страхователем, чтобы не получать убытки.

Андеррайтер в переводе с английского означает «подписчик».

Этот специалист занимается оценкой рисков при страховании как физических лиц, так и различных объектов.

Работа его носит аналитический характер: он просчитывает вероятность и размеры страховых выплат, от того, как он выполнил свою работу, зависит прибыль организации.

Похожие записи:

• Единая упрощённая декларация за 3 квартал 2022 года
• Объединение ПФР и ФСС с 2023 года
• Индексация пенсий в 2023 году: таблица и график социальных выплат пенсионерам