7 способов сэкономить на ОСАГО (до 15–20% стоимости полиса!)

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «7 способов сэкономить на ОСАГО (до 15–20% стоимости полиса!)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Насколько это выгодно?

2. Какие документы необходимы для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего

3. Почему страховая компания может отказывать в страховании автомобиля

4. Где выгоднее и дешевле оформить ОСАГО онлайн

5. Какие есть способы сделать страховку дешевле?

6. Выбор страховой компании

7. Выгодные способы страхования

8. Советы, как не переплачивать за полис ОСАГО

9. Как формируется цена на полис ОСАГО

10. Что влияет на цену страховки ОСАГО?

11. Пример расчета страховой премии ОСАГО

12. Подождите, и что, совсем никак нельзя сэкономить?

На смену единому базовому тарифу на регион приходит динамический базовый тариф. Он будет присваиваться в зависимости от факторов, которые установят страховые компании — аккуратности вождения, немного усовершенствованного учёта параметров возраста водителей, стажа и их связи с оценкой наступления риска по ОСАГО.

То есть раньше страховщик должен был устанавливать единый тариф для всех водителей на определённой территории, и от внимательности конкретного водителя мало что зависело, разве что его персональная история вождения — КБМ. А теперь в силах каждого «заработать» себе минимальный тариф.

До 24 августа 2020 года страховщик тоже устанавливал базовую ставку внутри коридора, но принимать во внимание он мог только категорию и назначение ТС в привязке к территории. Поэтому в одном городе все граждане — владельцы легковых ТС имели один и тот же базовый тариф. Например, если Краснодар — это убыточный регион для страховщиков, то компании там абсолютно для всех автовладельцев устанавливали верхнюю границу коридора. И получалось, что даже если человек — идеальный водитель, но живёт в Краснодаре, то он должен был платить больше, чем водитель, допустим, в Омске, где в среднем убыточность для страховщиков ниже и где они выставляют нижнюю границу коридора.

Средняя убыточность по региону раньше была ключевым фактором, от которого считалась базовая ставка. И это не давало возможности индивидуализировать тариф. Сейчас у страховых компаний есть возможность использовать накопленный опыт тарификации в каско, который, скорее всего, будет перенесён теперь и в ОСАГО.

Насколько это выгодно?

Давайте выполним нехитрые подсчёты. Допустим, у нас на руках есть Nissan Qashqai 2.0 мощностью 163 лошадиные силы. Величину базового тарифа примем максимальной, поскольку конкуренция на рынке только начинает разгораться. Стоимость полиса будет равна 5 436*1,6=8 697,6 рублей. Рассчитаем диапазон цен для каждого коэффициента:

территориального — от 0,6 до 2,1: 18 264,96 – 5 218,56 = 13 046,4 рублей;
безаварийного вождения — от 0,5 до 2,45: 21 309,12 – 4 348,4 = 16 960,32 рублей;
возраста и стажа вождения — от 0,9 до 1,93: 16 786,37 – 7 827,84 = 8 958,53 рублей;
открытости полиса — от 1 до 1,94: 16 873,34 – 8 697,6 = 8 175,75 рублей;
сезонности — от 0,5 до 1: 8 697,6 – 4 348,8 = 4 348,8 рублей.

Какие документы необходимы для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего

документы, выданные медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;
заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);
справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории «ребенок-инвалид» (в случае наличия такой справки);
справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия.
справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью, также иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего — в случае предъявления требования о возмещении утраченного потерпевшим заработка (дохода);
выписка из истории болезни, выданная медицинской организацией, документы, подтверждающие оплату услуг медицинской организации, документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств, заключение медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств и иных услуг — в случае предъявления требования о возмещении дополнительно понесенных расходов.

Стоимость ОСАГО зависит от многих факторов:

базовой ставки в регионе (определялась по прописке собственника автомобиля);
категории и мощности автомобиля;
коэффициента территории (КТ) или, другими словами, региона регистрации автомобиля;
стажа вождения и возраста водителя (КВС) и всех лиц, вписанных в страховку;
коэффициента бонус-малус (КБМ) или скидки за безаварийную езду. Базовый КБМ равен 1 (придётся заплатить 100% стоимости). Самый лучший коэффициент — 0,5 (10 лет без аварий, даст скидку 50%). А если КБМ равен 2,45, значит, за последний год у вас было четыре аварии, и при расчёте коэффициент составит 1,45.

При расчёте стоимости ОСАГО размер базовой ставки перемножался со всеми этими коэффициентами. Там, где страховые компании хотели увеличить долю рынка, они снижали тариф в регионе, но снижали его для всех — и для водителей без аварий, и для аварийных. Теперь всё будет индивидуально.

До 24 августа 2022 года страховщик тоже устанавливал базовую ставку внутри коридора, но принимать во внимание он мог только категорию и назначение ТС в привязке к территории. Поэтому в одном городе все граждане — владельцы легковых ТС имели один и тот же базовый тариф. Например, если Краснодар — это убыточный регион для страховщиков, то компании там абсолютно для всех автовладельцев устанавливали верхнюю границу коридора. И получалось, что даже если человек — идеальный водитель, но живёт в Краснодаре, то он должен был платить больше, чем водитель, допустим, в Омске, где в среднем убыточность для страховщиков ниже и где они выставляют нижнюю границу коридора.

Почему страховая компания может отказывать в страховании автомобиля

Страховая компания не имеет беспочвенно право отказать в оформлении договора страхования, за это в законодательстве предусмотрена административная ответственность. Однако на сегодняшний день существуют четыре причины, по которым страховая компания может на законных основаниях отказать в заключении договора.

Поводом для отказа может служить:

отсутствие связи с автоматизированной системой РСА;
отсутствие доверенности, при оформлении страховки от имени юридического лица или индивидуального предпринимателя;
не пройденный технический осмотр транспортного средства;
предоставление неполного пакета документов.

Все остальные причины считаются недостаточными для отказа. Ошибка в полисе не является основанием для отказа в страховании. Но следует помнить, что такой полис при предъявлении будет считаться недействительным.

Возможно также застраховать машину без машины, другими словами для оформления ОСАГО не обязательно предоставлять автомобиль для осмотра. Отказать в заключении договора в таких случаях страховая компания не имеет права.

Проблемы с оформлением ОСАГО часто возникают при страховании такси, отказ страховой компании в этом случае также считается противозаконным.

Многие автовладельцы не знают, что делать, если не получается застраховать машину. После получения отказа в оформлении договора ОСАГО необходимо потребовать письменное подтверждение. Отказ может дать руководитель или уполномоченный сотрудник, после того как будет получен соответствующий запрос.

Необходимые действия:

Написание заявления с просьбой письменного предоставления отказа.
Визирование заявления у секретаря.

Ожидание может занять несколько дней, после чего должен последовать ответ. В качестве подтверждения рекомендуется также предоставить аудио или видеозаписи, на записи сотрудник страховой должен обязательно представиться.

Жалобы рекомендуется написать на сайт компании, а также на портал Российского союза автостраховщиков.

Где выгоднее и дешевле оформить ОСАГО онлайн

Согласно законодательства автовладелцам предоставляется возможность покупки полиса через интернет. Электронный документ, оформленный, оплаченный онлайн имеет тут же юридическую силу, что и приобретённый обычным путём. Теоретически он по стоимости не должен отличаться от своего бумажного аналога. Но на деле может оказаться гораздо дешевле.

В силу несовершенства местных программ, принимающих оплату и обрабатывающих заявки о продаже полисов ОСАГО, нередки случаи программных сбоев при оформлении, проблемы со списанием средств, выдачи проблемных номеров страховок, т.д. Обычно все эти моменты решаемы, но выяснение причин тех или иных проблем иногда сильно затягивается.

Поэтому интернет оформление страховок это палка о двух концах:

С одной стороны это быстро и удобно, есть возможность расплатиться безналом.
С другой стороны нефункционирующая должным образом программа часто подводит владельцев авто, желающих купить полис именно через онлайн.

Какие есть способы сделать страховку дешевле?

Итак, мы понимаем, что расчет стоимости ОСАГО четко регламентирован. Чтобы узнать, где дешевле сделать полис, нужно искать страховую с минимальным базовым тарифом, ведь именно из-за него и отличаются цены на ОСАГО. Но всё-таки есть несколько хитростей, которые позволят купить страховку с еще большей экономией:

Во-первых, вы можете снизить стоимость полиса благодаря прописке в другом регионе или в сельской местности. Многие водители, даже проживая в крупном городе, не меняют свою прописку именно из-за возможности приобрести дешевый ОСАГО.
Нет прописки в другом регионе? Обратитесь за помощью к знакомому, у которого она есть. Пусть человек оформит «открытый» полис на ваше ТС.
Если вы водите нерегулярно (например, из-за длительных командировок или потому, что авто используется только для поездок на дачу), приобретайте ОСАГО на 3, 6 или 9 месяцев.

КВС—это один из важных коэффициентов. Он определяет возраст самого водителя и время, которое он провел за рулем, а говоря проще —водительский стаж. Диапазон коэффициента колеблется в пределах от 1.8 до 1. Так, к примеру, водитель, возраст которого, допустим, 22 года, имеет водительский стаж не выше трех лет, и в таком случае, платить за страховку он будет по максимуму, а КВС будет составлять 1.8. А вот водители, возраст которых, уже преодолел отметку в 22 года, и у которых стаж вождения уже свыше трех лет, могут надеться на то, что КВС будет равен 1. Так, как же можно сэкономить на ОСАГО, благодаря данному коэффициенту? Вполне понятно, что изменить возраст в меньшую сторону просто невозможно, но вот, что касается стажа, тут все проще, его можно увеличить. Конечно же, права на машину выдаются только после 18 лет, но ведь начать учиться управлять автомобилем, можно же и в 17. При таком раскладе, стаж станет больше, а расходы на страховку меньше.

Выбор страховой компании

Сегодня ставка по страховкам колеблется в пределах 3432 – 4118 рублей. Если не вдумываться, то кажется, что страховой взнос носит фиксированный характер, в связи с чем сэкономить на ОСАГО не представляется возможным. Однако, это не так. Законодатель не определил точной цифры в данном вопросе, а лишь установил ценовой диапазон, в рамках которого страховщики назначают стоимость тарифа. Они делают это по собственному усмотрению, поэтому страхователь может выбрать компанию, которая взимает минимальную цену в пределах названного диапазона.

Много на покупке полиса таким образом автовладелец не сэкономит, но, как говорится, «копейка рубль бережет». К тому же базовая цена – это не все, что может удешевить страховой полис. Куда заметнее на итоговой стоимости сказываются параметры, которым посвящены следующие разделы. Это те самые маленькие секреты, содержащие сведения о том, как сэкономить на ОСАГО.

Выгодные способы страхования

Совет № 1. Если учесть, сколько стоит открытая страховка, то данный тип страхования стоит выбирать только в случае повышенного коэффициента КБМ. Ведь для собственника, у которого высокие показатели аварийности, полис обойдется по максимальной стоимости: страховая премия возрастет в 2,45 раза. При открытом договоре страховая сумма возрастет на 1,8 пунктов.

Совет № 2. После получения водительского удостоверения можно попросить родственников вписывать новичка в полис, не претендуя на пользование ТС. Льготы предоставляются с каждым новым годом страхования и распространяются на конкретного человека. Открытый договор с неограниченным кругом лиц не дает права рассчитывать на последующие скидки. Но в этом случае полис будет дороже, так как рассчитывается по водителю с самым высоким КБМ (водителю с наименьшей скидкой).

Совет № 3. Автомобиль, активно эксплуатируемый в Москве или Санкт-Петербурге, можно переоформить на надежного родственника из Магадана (КТ=0,7) или Севастополя (КТ=0,6). Для этого не нужно менять номера и перегонять ТС в другой регион. Достаточно лишь заключить договор купли-продажи, дарения. После этого меняется собственник авто, но машина продолжает быть в пользовании предыдущего владельца. Страхователем и плательщиком по договору остается москвич.

Совет № 4. При решении вопроса, какую страховую выбрать для ОСАГО, рассматривать те компании, которые предлагают минимальные базовые тарифы. Но лучше ориентироваться на компании с хорошими отзывами, так как в случае ДТП будет сложнее получить выплату.

Совет № 5. Представители страховых компаний советуют автолюбителям заключать договор на период использования ТС. Если страховая премия со всеми бонусами кажется завышенной, то клиент имеет право разделить платеж на две равных части. Первая половина погашает период страхования за квартал, вторая – остальные 6 месяцев.

Советы, как не переплачивать за полис ОСАГО

Следите за своей историей автовладения (КБМ). Если у вас не было аварий, но при продлении ОСАГО данная цифра ухудшилась, обратитесь в свою страховую организацию для восстановления имеющихся скидок.
При смене водительских прав обратитесь к страховщику, у которого делали прошлую страховку, чтобы связать новое удостоверение со старым.
Если была замена водительского удостоверения – в обязательном порядке указывайте старое удостоверение при оформлении нового ОСАГО, чтобы привязать к ним историю.
Учитывайте КБМ всех, кто допущен к управлению ТС. Если вы делаете ОСАГО на нескольких людей, то КБМ будет считаться по водителю с самой маленькой скидкой.
Не нарушайте скоростной режим на дороге, не ездите на красный сигнал светофора и старайтесь меньше нарушать правила дорожного движения.
Сопоставляйте предложения разных страховщиков, чтобы приобретать полис ОСАГО по минимальной стоимости.

Как формируется цена на полис ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО зависит от внешних и внутренних факторов. Первые определяет законодательство и страховые компании. Так, государство устанавливает ценовой коридор по базовой ставке, а страховая компания выбирает базовую цену из этого коридора для продажи своих полисов, поэтому цена при одинаковых условиях договора (автомобиль, водители, регион) в страховых компаниях может отличаться.
Под внутренними факторами подразумеваются персональные коэффициенты владельца автомобиля и включённых в страховку водителей:

Регион регистрации владельца автомобиля — по нему определяется коэффициент территории (КТ), который влияет на цену. В Москве КТ = 2, так как плотность движения в городе выше, чем в других регионах страны, что потенциально приводит к большему количеству аварий, а вот в Самаре этот коэффициент 1,6, значит, полис будет стоить там чуть дешевле за счёт КТ.
Стаж вождения вписанных в страховку водителей — коэффициент возраст-стаж (КВС). Чем больше стаж у водителя и его возраст, тем ниже этот коэффициент. При продлении полиса этот фактор со временем снижает стоимость.
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — скидка за безаварийную езду. Это один из основных факторов, влияющих на стоимость. Самым лучшим коэффициентом считается 0,5 (10 лет без аварий, даёт скидку 50%), базовый КБМ равен 1 (нет истории вождения, здесь придётся заплатить 100% стоимости). А если за последний год у вас было четыре аварии, то вы получите КБМ 2,45, это прибавит целых 145% сверху к стоимости полиса от базового варианта.

При расчёте стоимости полиса перемножаются размер базовой ставки и личные коэффициенты.

Что влияет на цену страховки ОСАГО?

Практически все водители в России считают, что стоимость ОСАГО фиксирована и устанавливают ее страховые компании. На самом деле это не так. Перед подбором варианта экономии следует разобраться, какие коэффициенты влияют на итоговую цену полиса. При расчете учитывается:

Базовый тариф (ТБ). Устанавливается страховой компанией.
Населенный пункт, в котором постоянно проживает собственник транспортного средства (КТ). В крупных городах коэффициент выше.
Бонус-малус (КБМ). Учитываются безаварийные годы водителя.
Стаж водителя и его возраст (КВС).
Срок действия открытого полиса (КО).
Класс автомобиля (КМ). Оценивается показатель мощности ТС.
Специфика использования машины (КС). Стоимость страховки для должностных лиц выше, по сравнению с личным транспортом.
Нарушения (КН).

Пример расчета страховой премии ОСАГО

Допустим, что полис ОСАГО для автомобиля приобретает человек, который давно уже получил водительское удостоверение, и по квалификации проходит как водитель со стажем. Выбираем строку старше 59 лет и более 14 лет за рулем. Коэффициент КВС = 0,93. А значит, страховка для него автоматически получается со скидкой 7%.

Есть еще один важный нюанс, который необходимо учитывать при расчете ОСАГО для водителей с опытом. Это коэффициент бонус-малус, учитывающий безаварийное вождение. Скидка на страховку ОСАГО за безаварийное вождение рассчитывается как 5% в год и может достигать максимального значения в 50%. А значит, этот человек (который более 14 лет не попадал в дорожно-транспортные происшествия по своей вине!) получает дополнительную скидку в 50% на полис ОСАГО, как старый клиент и надежный водитель.

Страховые компании поддерживают аккуратных и опытных водителей с помощью различных бонусов. Автовладельцам остается только выполнять условия получения этих бонусов для экономии на покупке страхового полиса: соблюдать правила дорожного движения, уважать других водителей и быть внимательным на дорогах.

Подождите, и что, совсем никак нельзя сэкономить?

Единственная «скидка», на которую может рассчитывать водитель при покупке полиса ОСАГО, — поощрение за безаварийную езду благодаря низкому коэффициенту «бонус-малус» (КБМ). Этот показатель зависит от того, производились ли выплаты по полису обязательного страхования в случае ДТП и если да, то как часто. При получении водительских прав КБМ равен 1, однако со временем он может меняться — как в меньшую, так и в большую сторону.

При отсутствии ДТП по вашей вине (во всяком случае, зарегистрированных) значение коэффициента ежегодно снижается на 0,05. Сейчас минимальный КБМ, который может получить водитель с десятилетним безаварийным стажем, равен 0,5 (в апреле 2022-го он станет еще меньше — 0,46). То есть скидка на ОСАГО — если не считать КБМ частью цены полиса — действительно может составить 50%. Но только если вы тот самый водитель, который не стал виновником ни одного ДТП.