Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать банковский счет: виды счетов в банке для физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чтобы стать клиентом банка, нужно быть право- и дееспособным. А также лично присутствовать на процедуре открытия счета в банке. Этого требует закон о противодействии терроризму и легализации преступных доходов. В редких случаях разрешается присутствие законного представителя клиента или выгодоприобретателя.
Плюсы и минусы открытия р/с онлайн
Если говорить о преимуществах, то их несколько:
- Быстрое получение реквизитов — очень важно, если вам готовы перевести деньги прямо сейчас, а подходящего счета пока еще нет.
- Список нужных документов известен заранее — их достаточно просто загрузить на сайт банка.
- Открыть счет можно в любое время, включая выходные и праздничные дни. Не нужно подстраиваться под режим работы банка.
Впрочем, недостатки у этого метода тоже есть:
- Некоторые банки требуют обязательного личного визита или вовсе отказывают в дистанционных услугах.
- Есть риск, что вы не успеете загрузить все документы в указанный срок, и тогда всю процедуру придется начинать заново.
В любом случае дистанционное открытие счета доступно всем — и физическим лицам, и ИП, и организациям. Главное — выбрать подходящий банк с выгодными тарифами и пакетами услуг.
Для физических лиц и ИП
Чтобы открыть счет, достаточно заполнить анкету, выложенную на сайте выбранного банка. Обычно в бланке просят указать ф. и. о., адрес, а также оставить контактные данные. В некоторых случаях требуется больше сведений: место учебы или работы, уровень доходов, прогнозы по использованию счета – количество операций, суммы платежей и переводов. Все это позволит банку заранее оценить благонадежность заявителя, а также выбрать для него подходящие предложения.
После заполнения анкета отправляется к сотруднику банка, который связывается с заявителем для уточнения деталей и подтверждения договора.
Чаще всего для управления счетом выдается карта-ключ: это специальный инструмент, позволяющий с помощью банкомата снимать и отправлять деньги, проводить безналичные операции. Альтернативой ключа служит интернет-банкинг — в этом случае все действия можно совершать на сайте или через мобильное приложение.
Со счета можно:
- оплачивать коммунальные платежи,
- платить за аренду,
- гасить займы и кредиты,
- совершать онлайн-покупки,
- открывать и пополнять вклады,
- переводить деньги на другие счета,
- оплачивать услуги и многое другое.
Какие бывают банковские счета для физлиц
В зависимости от назначения, различают следующие виды счетов для граждан:
- Лицевой (текущий). Подходит для хранения собственных денег. Доступен всем лицам, достигшим совершеннолетия. В некоторых банках есть продукты для подростков от 14 лет.
- Зарплатный. На него работодатель начисляет оклады и премии сотруднику. Счет открывает организация, в дополнение персонал получает пластиковые карты с бесплатным выпуском и обслуживанием.
- Социальный. Для пенсий, стипендий, различных пособий. В России все социальные счета обслуживает платежная система МИР.
- Сберегательный. Речь идет о депозитах. Гражданин открывает вклад, размещает деньги под процент и по окончании срока получает прибыль.
- Кредитный. Клиенту выдают заемные средства на определенных условиях. За нарушение графика и просрочку платежей начисляют штрафы и пени.
Для удобства пользования предусмотрены мобильные банковские приложения. С помощью смартфона можно следить за состоянием счета, пополнять его или переводить деньги другим людям. В рамках программы лояльности финансовые учреждения могут возвращать кэшбэк (часть потраченных средств) и раз в месяц начислять процент на остаток.
Что собой представляет счет для ИП и организаций
По сути это учетная запись клиента в банке, которая обладает индивидуальным номером, состоящим из 20-ти цифр. Цифры присваиваются не просто так, это своего рода код:
- первые три говорят о том, кто открыл счет. Если это ИП, номер начинается с 408, если организация — с 420 по 422;
- следующие две отражают вид деятельности банковского клиента;
- далее следует информация о валюте — это следующие три цифры: 810- рубли, 840 — доллары, 978 — евро;
- далее указывается контрольное число;
- следующий на очереди — номер банковского филиала, где заключается договор;
- завершается номер 6-ю цифрами — это личный код (номер) клиента в этой финансовой организации.
Для совершения стандартных операций одного номера счета мало. Он включается в общие реквизиты, в которые также входит корреспондентский банковский счет и его БИК. Эти данные помогают добиться точности совершения транзакции, проще говоря — для избежания ошибок.
Обязательно ли заключение договора на обслуживание
Законодательно юрлица не обязаны заключать с банками договора на РКО. Но на практике ведение деятельности без этого крайне затруднительно, особенно для компаний.
Важно! ООО и ИП, которые не открывают расчетный счет в банке, не могут совершать наличные операции на сумму более 100 000 руб. Безналично можно проводить операции на любые суммы.
Для чего представителям бизнеса подключение к РКО:
- Если вы планируете вести масштабную деятельность, без банковского обслуживания не обойтись.
- Расширение перечня возможных контрагентов. Поставщики товаров и услуг предпочитают работать безналично, поэтому отсутствие счета может стать причиной невозможности бизнес-отношений с интересующим контрагентом;
- Расширение клиентской базы, количества покупателей. Если бизнес связан с торговлей, без финансового сопровождения не обойтись. Покупатели товаров и услуг все чаще предпочитают расплачиваться картой. Если принимать только наличные, потеряете клиентов и прибыль.
- Удобство обслуживания. Банки не только передают бизнесмену реквизиты для хранения денег. Они оказывают комплексные услуги, проводят операции дистанционно, обслуживают зарплатные проекты и пр.
Может ли банк отказать в обслуживании
Несмотря на то, что работа с ИП и ООО — выгодное направление деятельности для любого банка, в оказании услуг РКО может быть отказано. Служба безопасности проверяет каждого заявителя, отказать могут по следующим причинам:
- неполный пакет документации, претензии к какому-то одному документу (например, неверно составлена доверенность). В этом случае проблема решается просто — достаточно дополнить пакет или внести исправления.
- юридический адрес вызвал подозрение. Например, по нему числится несколько фирм, адрес не существует, по нему значится разрушенное строение и пр. Все это — признаки оформления фирм-однодневок. Выход из ситуации — если вы честны, инициируйте выездную проверку юридического адреса вашей компании.
- явная неадекватность потенциального клиента, например, его алкогольное опьянение.
О причинах отказа в открытии расчетного счета банк вправе не сообщать. В этом случае просто обратитесь в другое кредитное учреждение.
Как открыть счет получателя
Открывается расчетный или лицевой счет исключительно по желанию человека или организации. Обязанность иметь счета в российском законодательстве отсутствует. Но ИП и организациям без него обходиться бывает довольно сложно. Многие крупные компании отказываются производить оплату или принимать платежи наличными. Размер сделки в рамках одного договора при расчете наличными также ограничен 100 тыс. руб.
Простые граждане также редко смогут обходиться без личных счетов. Зарплату большинство работодателей предпочитает переводить по безналу и убедить выплачивать ее наличкой бывает сложно или вовсе невозможно. Но закон позволяет человеку самому выбирать способ получения заработанных денег.
Для открытия счета физическому лицу необходимо сделать следующие шаги:
- Выбрать подходящий банк и продукт. Подобные услуги оказывают практически все российские банки.
- Обратиться в кредитную организацию с паспортом. Иногда может понадобиться еще и СНИЛС.
- Подписать договор на банковское обслуживание. Сотрудник офиса банка может сразу же оформить и банковскую карту при необходимости.
Обычно вся процедура занимает немного времени, но нужно внимательно знакомиться договором и тарифами. Банки могут взимать комиссию за обслуживание. Но можно найти и предложения, не требующие оплаты, например, счет получателя Сбербанка будет бесплатным для частных клиентов.
Юридическим лицам и ИП для открытия счета нужно:
- Выбрать подходящее предложение от банка. Стоимость расчетно-кассового обслуживания компании может колебаться от 0 до 10-12 тыс. рублей и более в месяц. Но в каждый пакет входит разный набор услуг.
- Подать заявку через сайт или отделение банка. К ней потребуется приложить пакет документов в соответствии с требованиями конкретной кредитной организации.
- Дождаться подготовки документов и подписать их. Без бумажного договора банк предоставить свои услуги не сможет.
Данные выше определения не позволяют показать, чем отличается лицевой счет от расчетного. Отличия есть и существенные.
- Расчетный счет присваивается в конкретном банке один раз и действует до момента прекращения сотрудничества клиента с финансовой организацией. Л/с изменяется при каждой замене пластиковой карточки.
- На деньги, размещенные на р/с, не начисляются проценты за пользование банками средствами клиентов. На лицевых счетах хранятся депозиты и денежные средства «До востребования», по которым выплачиваются банковские проценты.
- Р/с может быть открыт только в банке, лицевой у операторов мобильной связи, страховых компаниях, коммунальных службах, казначействе и т.д.
- Л/с нельзя использовать для ведения бизнеса или коммерческой деятельности.
- С р/с нельзя снять наличные в банкомате.
- Только с р/с можно перевести деньги в другой банк контрагенту, т.е. юридическому лицу продавшему товар или оказавшему услуги.
Для чего необходим номер счета
Предпринимателям и организациям постоянно приходится сообщать номер своего расчетного счета своим партнерам или поставщикам. Эти реквизиты обычно находятся под руками у ответственных сотрудников. А в крайнем случае их можно уточнить в договоре с банком или через систему интернет-банкинга.
Большинству частных лиц полные банковские реквизиты нужны довольно редко. Вопрос о том, как узнать номер лицевого счета, может возникнуть в следующих случаях:
- При трудоустройстве на новую или дополнительную работу, если работодатель не хочет выпускать новую карту и готов переводить зарплату на уже имеющуюся у клиента карту.
- При оформлении различных выплат от страховых компаний и АСВ.
- Для пополнения своих вкладов или оплаты кредитов межбанковским переводом.
- При передаче реквизитов другим лицам для осуществления расчета. Например, перевода денег за проданный автомобиль или квартиру.
Узнать полные реквизиты физ. лица могут в договоре с кредитной организацией, через интернет или мобильный банк. В крайнем случае можно получить данные сведения, обратившись к сотрудникам кредитного учреждения.
Документы на открытие лицевого счета
Открыть лицевой счет в банке может как физическое лицо, так и организация. Однако и в том, и в другом случае владелец не может распоряжаться им в коммерческих целях. Это обозначает, что на счет невозможны переводы с пометкой об оплате каких-либо услуг. Особенно остро с этой проблемой сталкиваются организаторы столь популярных сегодня совместных закупок (когда оплата за товар переводится на карточку, а не на расчетный счет, как это предусматривает закон).
Так для того, чтобы открыть лицевой счет, в банк необходимо предоставить для физического лица:
- заявление на открытие лицевого счета,
- паспорт гражданина РФ,
- ИНН (если свидетельство получено).
Для организации перечень документов будет более расширенным, однако также включит в себя заявление на открытие лицевого счета и паспорт заявителя. Дополнительно от ООО и АО потребуется Свидетельство ОГРН, ИНН, выписка из ЕГРЮЛ, а также уставные бумаги.
Важным моментом являются и сроки открытия – лицевой кардинально отличается этим от расчетного счета. Его вы можете получить уже в день обращения в банк, расчетный открывается, как правило, не ранее, чем через день. Также лицевой счет вы можете открыть онлайн пользуясь личным кабинетом на сайте банка, для расчетного счета такое невозможно.
Стоимость обслуживания
Сколько стоят те или иные банковские услуги – это тот вопрос, которым задаются все банковские клиенты в первую очередь. Здесь вопрос строго индивидуальный ведь все будет зависеть от конкретной кредитной организации, хотя большинство из них плату не взимают. Тарифы на обслуживание разные, в любом случае по операциям банк будет взимать комиссию, например, при переводах с одно счета на другой, за его пополнение и снятие наличных. Кроме всего прочего плата может быть установлена за дополнительные услуги, например, выписки или СМС-информирование.
Если вы открываете лицевой счет с банковской картой, то в данном случае вам придется заплатить определенную сумму за выпуск пластика и его годовое обслуживания, а также за СМС-информирование и прочий сервис, если он предусмотрен. В общем, однозначно назвать стоимость услуги невозможно, все во многом зависит от личных предпочтений клиента.
Если подвести итог, то порядок открытия лицевых счетов в банках довольно простой и состоит он всего из трех этапов. Для начала вы выбираете банк, предлагающий наиболее комфортные, на ваш взгляд, условия сотрудничества, затем подбираете параметры будущего счета и его возможности, определяетесь с тем, нужна вам карточки или нет, и подписываете договор.
Под данным счетом подразумевается счет юридического лица, владеющий самостоятельным балансом в банке. Данный счет преопределяет хранение средств, осуществление безналичных процедуры с другими физическими и юридическими лицами. Главным критерием является то, что для получения прибыли и хранения средств он не применяется, иными словами расчетный счет создается для того, чтобы клиент в любую минуту смог получить доступ к средствам и распоряжению ими (перевод денежных средств контрагенту, внесение некой суммы на счет или же ее снятие).
Рассмотрим открытие расчетного счета. Следует отметить, что расчетный счет формируется только в рублевой валюте, для иностранной же валюты открываются счета иного характера. Итак, для открытия расчетный счет в выбранном банке предоставляется нижеследующий пакет документаций:
- Карточка с образцами подписей и печати руководящих лиц.
- Сведения об отсутствии/наличии задолженности с налоговой инспекции.
- Документ, удостоверяющий личность тех лиц, которые будут иметь доступ к расчетному счету.
- Копии учредительных документов предварительно заверенные у нотариуса.
- Заполненный договор на открытие расчетного счета, заявление и анкета.
Расшифровка расчетного счета. В своем составе расчетный счет содержит 20 цифр, которые поделены на 6 групп:
- Группа №1 охватывает начальные 3 разряда (цифры), обозначающие назначение счета (учет капитала, фонда, доходов и убытков кредитного учреждения, процедуру хранения, межбанковские проводки).
- Группа №2 заключает в себе следующие 2 цифры после 1 группы, а именно цифры под номерами 4 и 5. Данная группа досконально раскодирует показатели первой группы.
- Группа №3 выполняет функцию указателя валюты, в которой осуществляются безналичные операции.
- Группа №4 включает в себя одну единственную цифру, которая является контрольной-параметр, просчитанный по сложной формуле, и предназначающийся для тестирования точности заданных счетов при выполнении операций.
- Группа №5 включает в себя 4 цифры, обозначающие номер головного офиса или филиала банка.
- Группа №6 охватывает в себя последние 7 цифр, которые и являются номером счета.
Порядок подключения к услугам РКО
Чтобы расчётный счёт открыть, можно использовать стандартный метод с посещением банка или онлайн-вариант. Банки предлагают разные алгоритмы подключения к РКО. Одни используют только стационарный метод, другие частично удалённый, третьи всю процедуру проводят дистанционно.
Как открыть расчётный счёт в банке через интернет:
- Нужно выбрать банк и направить заявку на подключение к РКО. Все банки, предложения которых расположены на нашем сайте, принимают заявки от клиентов через интернет.
- Клиент подаёт заявку, заполняя предложенную форму. Указывает свои контактные данные, при необходимости сообщает другие сведения о фирме или ИП.
- Заявителю перезванивает представитель банка. Его задача – провести консультирование, помочь обратившемуся выбрать тариф, рассказать ему о документах и о дальнейшей процедуре открытия счёта.
- Клиент собирает документы и передает их в банк. Если клиент выбирает расчётный счёт, открытие которого происходит полностью удалённо, менеджер банка приезжает в офис клиента в оговоренное время. Он забирает документы и доставляет их в банк.
- Банк анализирует документы 1-3 рабочих дня. Если нареканий к компании или предпринимателю нет, заключается договор на обслуживание.
Многие банки, предлагающие расчётный счёт открыть через интернет-заявку, предоставляют услугу предварительного бронирования реквизитов. После подачи онлайн-заявления клиент сразу получает реквизиты счёта и может использовать их для работы.
Как расчётный счёт открыть стационарно в банке:
- Выбрать банк, обратиться в его офис и получить консультацию.
- Собрать необходимые документы и лично принести их в отделение.
- Через 1-3 дня после проверки документации снова посетить банк, чтобы подписать договор.
Как видно, стационарный метод более трудозатратный, клиенту нужно посетить отделение банка минимум 2 раза. Именно поэтому большинство предпринимателей выбирают дистанционный метод, да и банки стали его продвигать как более удобный и быстрый вариант подключение к РКО с возможностью моментального получения реквизитов.
Действия при обнаружении долга на купленной квартире
Не всегда тот, кто продаёт имущество, придерживается этических норм, а потому возникают ситуации, когда в распоряжении у новых хозяев оказывается жильё с долгами по жилищно-коммунальному сервису.
Обнаруживается такое положение дел, как правило, слишком поздно, и поделать с этим на первый взгляд ничего нельзя. Обычно новоиспечённые владельцы квартиры просто справляются с этим грузом сами.
Примечание 5. Закон гласит, что оплачивать чужие долги никто не обязан, однако есть нюансы, связанные с переоформлением лицевого счёта. Управляющие компании в большинстве случаев просто переводят ЛС со старой задолженностью. К чему это приводит? К тому, что Вы заводите реквизит на своё имя, а потом в чеке обнаруживается долг, оставшийся от прежних владельцев.
Кое-что поделать здесь можно, всё-таки. Алгоритм такой:
- Обратитесь в компанию и обозначьте претензию.
- В качестве доказательной базы используйте соглашение купли-продажи и получение свидетельства, подтверждающего права на собственность.
- Подготовьте акт приёма-передачи жилья, если такой у Вас есть в наличии. В нём отмечена дата, когда Вы стали собственником недвижимости.
- Отправьте претензию в адрес руководящего должного лица компании, если рядовые сотрудники не принимают её.
Крайняя мера, но весьма эффективная, – обращение в судебную инстанцию.